Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о запрете коллекторов с 2023 года: основные изменения и последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторы имеют определенные права по закону, когда речь идет о взаимодействии с должником. Они могут выбирать различные способы коммуникации, чтобы добиться возврата долга. Но какие именно права есть у коллекторов в 2023 году?
Сроки взыскания долга
Коллекторы обладают определенными правами в процессе взыскания долгов. Стоит знать, какие сроки у них есть для осуществления своей деятельности в соответствии с законодательством.
Во-первых, коллекторы имеют право обращаться к должнику по разным каналам связи, включая голосовые сообщения, письма, звонки и т.д. Однако важно отметить, что коллекторы не могут оставлять сообщения о долге с родственниками, друзьями или соседями должника без его согласия.
- Коллекторы имеют право общаться с должником лично или через представителя по вопросам взыскания долга.
- Коллекторы могут обращаться к должнику в письменной форме, если это предусмотрено договором.
- При неразрешимости спора о наличии долга коллекторы имеют право обратиться в суд для его разрешения.
- Коллекторы могут использовать информацию о должнике, полученную от третьих лиц, при условии, что это не нарушает законодательство.
- Сроки взыскания долга могут быть различными в зависимости от конкретной ситуации и категории должника. Как правило, коллекторы имеют ограниченные сроки, в течение которых они могут претендовать на взыскание долга:
- если это физическое лицо – коллекторы вправе обращаться к должнику в течение 3 лет с момента просрочки платежа;
- если это юридическое лицо – срок взыскания долга составляет 10 лет с момента просрочки платежа.
Таким образом, коллекторы имеют определенные права и сроки для взыскания долгов, однако они также должны соблюдать законодательные ограничения и права должника. В случае нарушения прав коллекторов или должника стоит обратиться к юристу для защиты своих интересов.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
В прошлом для неплательщиков было большой проблемой, что коллекторы обращались к ним как к родственникам родителей, коллегам по работе, соседям и т.д. Должника. Цель таких звонков была проста — коллектор хотел собрать информацию о должнике и в то же время использовать третью сторону для воздействия на него.
Некоторые граждане хотели остановить волну звонков незнакомым людям и занимали деньги у знакомых только для того, чтобы расплатиться с должником.
Теперь коллекторы могут взаимодействовать с окружением должника только при соблюдении двух важных условий. При этом они должны работать одновременно.
Во-первых, заемщик должен сам дать такое согласие. Во-вторых, это согласие должно быть получено третьим лицом, которому звонят, если у заемщика есть долг. И это не просто устное заверение. Кредитор и сборщик долгов должны получить письменные документы.
И должник, и третье лицо могут в любой момент отозвать свое согласие. Должнику достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса или подготовить заказное письмо; третье лицо может отозвать свое согласие в любой форме. Самое главное, что этот отзыв может быть проверен.
Понятие и цель закона
Закон о запрете коллекторов с 2023 года представляет собой нормативный акт, регулирующий деятельность коллекторских агентств и устанавливающий запрет на их деятельность с начала 2023 года.
Главная цель закона заключается в защите прав и интересов должников от недобросовестных и противоправных действий со стороны коллекторов. В последние годы количество жалоб на коллекторов значительно возросло, и законодательство нуждается в дополнительных механизмах контроля и регулирования этой сферы.
Закон о запрете коллекторов с 2023 года направлен на установление новых правил для коллекторских агентств и построения прозрачной системы взыскания задолженностей. Основной дисциплинарной мерой станет лицензирование коллекторов, которое поможет контролировать их действия и ограничить некорректные методы взыскания задолженностей.
Кроме того, закон устанавливает ответственность коллекторов за недобросовестные действия, включая штрафы и возможность аннулирования лицензии. Это позволит укрепить взаимодействие должников и коллекторских агентств на основе норм права и этических принципов, а также снизить влияние негативных последствий коллекторской деятельности на общество.
Запрет на угрозы и незаконные методы взыскания
Одним из основных изменений, внесенных в Закон о коллекторской деятельности, является полный запрет на использование угроз и незаконных методов взыскания долгов. Это является очень важным шагом, направленным на защиту прав и интересов должников.
Такой запрет предусматривает ответственность за использование таких приемов как физическое насилие, запугивание, издевательство и прочие подобные методы. Коллекторам будет запрещено шантажировать должников, угрожать им или их близким.
Важно отметить, что запрет распространяется не только на непосредственное давление и угрозы, но и на различные другие способы воздействия на должников. К примеру, коллекторам будет запрещено использовать публичное оглашение задолженности, угрожать раскрытием личной информации должника или его родственников, а также рассылать угрозы через социальные сети и другие электронные каналы связи.
Правительство принимает эти меры с целью предотвратить злоупотребления и незаконные практики со стороны коллекторов. Отсутствие нормативных ограничений в этой области могло приводить к несправедливому обращению с должниками, повышению уровня стресса, а также негативным последствиям для их финансового положения и психологического состояния.
Ввод запрета на угрозы и незаконные методы взыскания также способствует повышению прозрачности и честности коллекторской деятельности. Он не только защищает интересы должников, но и укрепляет доверие общества к системе взыскания задолженностей.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Коллекторы могут встречаться с должником только 1 раз в неделю. Они имеют право не только приходить домой, но и видеться в других местах (например, около подъезда). Главное, соблюдать правило — не чаще 1 раза в неделю.
При этом ограничено время, в которое коллекторы могут навестить должника. Например, с понедельника по пятницу они могут приходить с 08:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни — с 09:00 до 21:00 по местному времени.
Другое дело — встречи по инициативе должника. Если он самостоятельно договаривается с коллекторами о встречах у себя дома (например, чтобы обсудить условия возврата задолженности или списания части долга), то их количество не ограничено.
Каждый раз, когда коллекторы встречаются с должником, они обязаны представиться: сообщить имя, фамилию и отчество, а также наименование кредитора, если действуют от его имени (например, по агентскому договору).
Если вы приняли решение платить коллекторам, то мы рекомендуем максимально себя обезопасить. Рассказываем, как это правильно сделать, чтобы не потерять деньги.
На что по закону имеют право коллекторы?
После принятия законопроекта, права коллекторов по новому закону были существенно ограничены.
Если раньше взыскатели могли звонить и писать должникам (а также их родным) в любой день и время суток, то теперь для подобных действий установлены определенные правила.
Согласно вышеупомянутому закону коллекторам разрешено:
- осуществлять непосредственное взаимодействие с неплательщиками: проводить встречи и вести телефонные переговоры;
- отправлять телеграфные сообщения, а также сообщения в виде текста или голосовой записи;
- направлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.
Формат работы коллекторов
Взыскатели могут работать по двум схемам:
- При наличии партнерского договора с кредитором. То есть банк или МФО нанимает коллекторов для того, чтобы они во внесудебном порядке добились оплаты долга со стороны должника;
- При наличии права требования долга на основании договора уступки. То есть коллекторское агентство приобретает долг гражданина. После этого задолженность перед банком или МФО аннулируется, а право требования переходит к новым взыскателям.
И в любом из этих случаев коллекторы обязаны подтвердить, что работают законно. А именно: по требованию должника они обязаны предоставить либо копию договора на коллекторские услуги, либо документы, подтверждающие переуступку прав по договору займа.
Стоимость кредитов может увеличиться
Предложенный депутатами проект федерального закона предусматривает безальтернативную отмену такого вида деятельности как коллекторская и повлечет её прекращение, пояснил «Эксперту» член Адвокатской палаты города Москвы Александр Иноядов. Учитывая, что перечень организаций, осуществляющих коллекторскую деятельность в качестве основного вида, включен в специальный реестр, то идентификация таких субъектов не вызовет затруднений, полагает он.
Вместе с тем, устанавливаемый запрет на ранее разрешенный вид деятельности может повлечь обращение в Конституционный суд на предмет соответствия закона Конституции, а также повлечь возникновение у государства финансовых обязательств по возмещению убытков.
Другим видом последствий, добавил Александр Иноядов, является необходимость дополнительного контроля за соблюдением запретов в указанной сфере, что не ограничивается только рассмотрением жалоб и сформирует дополнительную нагрузку не только у ФССП.
«Я сомневаюсь, что данная инициатива будет принята, — заявила “Эксперту” старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — Сегодняшние коллекторы очень сильно отличаются от тех, которых мы помним по 90-м годам прошлого века. Сейчас все проблемы решаются в рамках закона – судебного или исполнительного производства. 99% коллекторов действуют абсолютно цивилизованно».
Кроме того, коллекторские агентства очень удобны для банков, особенно для крупных, констатирует юрист. Им гораздо дешевле и проще продать проблемную задолженность за какой-то небольшой процент коллекторам, чем решать проблему самостоятельно, ведь для этого придется понести издержки, которые в большинстве случаев не будут рентабельными.
Если коллекторские агентства будут упразднены, банкам придется иметь и содержать аналогичные службы самостоятельно, предположила Полина Гусятникова. Все это приведет только к одному — к увеличению стоимости кредитов для заемщиков, ведь все эти издержки финансовые организации будут закладывать в процентные ставки.
Какие права имеют коллекторы?
Федеральный Закон №230-ФЗ регламентирует количество звонков, визитов и личных посещений должника:
- Допустимо звонить не более одного раза в день, не чаще двух раз в неделю или восьми раз в месяц.
- Кредитор имеет право направлять текстовые сообщения, количество которых не превышает двойную норму звонков — не более двух сообщений в сутки, четырех в неделю и 16 в месяц.
- Количество личных встреч, разрешенное законом о деятельности коллекторов, — не более одной в неделю.
- Взаимодействие кредитора с должником должно происходить с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов в выходные часового пояса, в котором находится должник.
- Коллектор не имеет права скрывать свои контактные данные. При взаимодействии он обязан представиться и проинформировать должника о цели звонка.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.