Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование ответственности перевозчика и страхование груза: в чём различия?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основной нормативный документ, связанный со страховкой ОСГОП, — это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».
Зачем нужен страховой полис?
В силу Федерального закона №67-ФЗ от 14.06.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» страхование ответственности является обязательным для перевозчиков пассажиров любыми видами общественного транспорта (исключением являются перевозки на легковом такси и метрополитене), а именно:
-
автобусами;
-
троллейбусами;
-
трамваями;
-
железнодорожным транспортом;
-
морским и речным транспортом;
-
авиационным транспортом.
Обязанность по страхованию ответственности за причинение вреда пассажирам при перевозке считается исполненной, если имущественные интересы перевозчика при осуществлении международных перевозок или владельца судна, зарегистрированного в Российском международном реестре судов, при осуществлении перевозок между морскими портами РФ (каботаж) и международных перевозок, застрахованы в соответствии с международными договорами РФ или в добровольном порядке (в том числе, в соответствии с договорами страхования, заключенными за пределами РФ) по страховым рискам и со страховыми суммами в размере не меньшем, чем предписано Законом №67-ФЗ).
За отсутствие договора страхования предполагается наложение штрафов и запретов для перевозчиков:
- для организаций — штраф от 500 тыс. рублей до 1 млн рублей;
- для должностных лиц – штраф от 40 до 50 тыс. рублей;
- полностью запрещается осуществление перевозок пассажиров без наличия договора страхования;
- перевозчик, не исполнивший свою обязанность по страхованию, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно было быть выплачено страховое возмещение по Закону №67-ФЗ;
- кроме того, суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком, из-за того, что он не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации.
Предусмотрено несколько наиболее значимых особенностей:
- Страхование направлено на то, чтобы защитить имущественные интересы экспедитора в ситуации, когда наступает предусмотренный договором страховой случай.
- В качестве объектов страхования могут выступать не только грузы и их сохранность, но также жизнь и здоровье людей.
- Ответственность страхуется при условии, что был заключён генеральный договор.
- За услугой страхования ответственности обращаются не только экспедиторские, но также транспортные и логистические организации.
- Полис может покрыть возможный ущерб, который возник по той или иной причине. Это касается даже случайных ошибок, допущенных сотрудниками.
- Экспедитор будет нести гражданскую ответственность, если выявят факт мошенничества с его стороны, либо иные умышленные действия с целью получения выгоды. Также это относится к выполнению обязанностей в состоянии наркотического, либо алкогольного опьянения. Экспедитор будет отвечать и в том случае, если откажется выполнять условия договора по доставке груза, не имея для этого весомых причин.
- В страховом договоре могут сочетаться 2 вида полисов. Это ответственность и страховка груза экспедитором.
Размер выплат по страховке ОСГОП
Рассмотрим статью 8 Федерального закона:
2. В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:
1) по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни пассажира в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;
2) по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;
3) по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира.
Итак, закон не устанавливает единых тарифов по выплатам для страховых компаний. То есть каждая фирма вправе предложить перевозчику собственные условия. Однако минимальные цифры в законе обозначены.
Например, жизнь каждого пассажира может быть застрахована на сумму, которая больше или равна 2 025 000 рублей.
Выше речь шла о том, что при отсутствии страховки перевозчик (в том числе физическое лицо) должен оплатить такую сумму за гибель каждого пассажира из собственного кармана. Так что в случае отсутствии страховки затраты на возмещение ущерба могут оказаться весьма значительными и привести к банкротству небольшой организации.
Что такое автогражданка и зачем она нужна
В российском законодательстве предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности водителей всех транспортных средств, за исключением тех, которые развивают максимальную скорость до 20 км/ч, например, мопедов, и тех, у которых отсутствуют колесные движители, например, гусеничных тракторов. Эта обязанность имеется независимо от права собственности на транспорт (если речь не идет о спецтехнике ВВС РФ), целей его использования, технических или иных характеристик.
Осуществляется страхование ответственности по договору с одной из действующих страховых компаний. Контролирует деятельность страховщиков Центральный банк РФ, он же устанавливает базовые тарифы на автогражданку. При этом за наличием полиса ОСАГО следят ГИБДД.
Принцип автогражданки следующий: все водители или организации, эксплуатирующие транспортные средства, приобретают полис. За счет полученных средств в дальнейшем выплачивается возмещение, если в ходе аварии пострадали люди и/или транспортные средства. Виновный в аварии на компенсацию расходов рассчитывать не может. Порядок обращения за возмещением предусмотрен в ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40 и зависит от того, пострадали люди, машины или и то и другое.
Добровольные страховые программы
Обязательный договор со страховщиком пассажир заключает в момент приобретения билета. Добровольный же – только по собственному желанию. Сделать свой выбор можно при покупке билета в транспортной кассе, либо воспользоваться услугами другого страховщика.
Только обязательное страхование пассажиров перевозчиком
подразумевается автоматически, для чего у транспортной компании имеется договор ОСГОП. Добровольное пассажиры оформляют самостоятельно, пользуясь посредничеством перевозчика или обращаясь прямо в офис страховщика, стремясь повысить сумму компенсации при наступлении несчастного случая в поездке. Страховщиком в обоих случаях может выступать один оператор или несколько на усмотрение перевозчика и пассажиров.
«ПРОГРЕСС страхование» сотрудничает с ведущими операторами России, предлагающими договора страхования пассажиров перевозчиком
на различных условиях.
Где можно купить полис ОСГОП
Приобрести данный полис намного сложнее, чем другие обязательные страховые полисы (включая ту же автостраховку), поскольку выдавать его имеют право далеко не все страховщики. Для того чтобы иметь право оформлять полисы ОСГОП, страховая фирма должна сама получить лицензию на соответствующую деятельность и обязана входить в состав союза НССО.
В некоторых случаях компании, состоящие в Союзе, со временем выходят из него, но при этом продолжают выдачу полисов коммерческим перевозчикам. Выданные документы в таком случае являются нелигитимными и не могут гарантировать выплату компенсации пострадавшей стороне (выплачивать ее в конечном итоге придется все тому же перевозчику).
По этим причинам, решив выбрать страховщика для оформления полиса ОСГОП, следует обязательно руководствоваться:
- его наличием в союзе НССО (проверить это можно на официальном сайте Союза);
- общей ценовой политикой;
- отзывами других перевозчиков, уже оформлявших полисы в этой фирме;
- общей репутацией данной компании на рынке страховых услуг.
Кроме того, если вы уже оформляли ранее обязательный полис страхования ответственности перевозчика в какой-либо компании и вас устроил уровень цен и общая политика, то при возможности менять этого страховщика на другого не следует. Однако проверить наличие у него лицензии и членства в НССО перед новым обращением за оформлением полиса все-таки рекомендуется.
Ответственность перевозчиков перед пассажирами
ОСГОПП — это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.
Введение ОСГОПП в Российской Федерации предусмотрено Федеральным законом от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», который вступил в силу с 1 января 2013 г. Этот нормативный акт регулирует отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (за исключением метрополитена и легковых такси) за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Договор ОСГОПП заключается сроком не менее, чем на 1 год и в отношении всего парка ТС перевозчика;
Виды перевозок, которые подлежат страхованию:
Железнодорожный транспорт пригородного сообщения и дальнего следования, включая международные перевозки;
Воздушный транспорт: самолеты внутренних и международных линий и вертолеты;
Внутренний водный транспорт;
Автобусные перевозки, включая внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки;
Независимо от вида транспорта перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность.
Перевозчик, не исполнивший возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, физическое лицо, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, фактически осуществляющие перевозки физических лиц автомобильным транспортом, оборудованным для перевозок более восьми человек (за исключением случая, если указанные перевозки осуществляются физическим лицом для личных, семейных, домашних нужд), при отсутствии договора обязательного страхования несут ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.
Суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере транспорта (далее — орган транспортного контроля и надзора), в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
Единая стоимость. Разная надежность
Минимальные и максимальные ставки страховых тарифов по ОСГОПП установлены Указанием Центрального Банка РФ и являются едиными для всех перевозчиков в зависимости от вида транспорта и вида перевозок.
Несмотря на то, что купить полис ОСГОПП можно во многих компаниях, нужно иметь в виду, что от надежности выбранной страховой компании будет зависеть, насколько простой будет процедура урегулирования убытка при наступлении страхового события.
Страховые выплаты
Действующим законодательством установлены лимиты страховых выплат при наступлении ответственности перевозчика в результате причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров в пределах установленных договором ОСГОПП страховых сумм:
| Риск | Страховая сумма (минимальная) |
|---|
Субсидиарная ответственность
ОВС отвечает перед своими членами по обязательствам общества (страховым отчислениям, которые должны быть переведены за отчетный период). Реализуется ответственность путем наличия обязательства у страхователей в строительстве по внесению дополнительных взносов. Обязательное количество взносов определяется на общем собрании страхователей.
Прототип появления ОВС возник еще много сотен лет назад и неоднократно был испытан на практике. Начинается период с уплаты застрахованными членами взносов небольшого размера. Когда подводятся итоги по отчетному периоду, решается вопрос об изменении тарифной ставки, если клуб не в состоянии обеспечить выполнение взятых на себя обязательств.
Опыт взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков перед дольщиками в мировой практике показывает, что ОВС успешно выдерживает конкуренцию с коммерческими страховыми организациями.
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров означает, что перевозчики, которые отказались от приобретения полиса будут оштрафованы, так как такая деятельность запрещается. Контроль за исполнением обязанности осуществляет РОСТРАНСНАДЗОР.
В случае, если перевозчик не имеет страхования ответственности, ему запрещается осуществлять деятельность и управлять незастрахованным транспортным средством. В случае возникновения ДТП или других происшествий, из-за которых должна взыматься компенсация, а полиса у перевозчика нет, он обязан осуществить выплату за свои средства.
Если факт нарушения был выявлен, то закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика гласит, что в пользу государства будет взыскана стоимость заключения договора, включая проценты, которые определяются в 395 ГК.
Цена защиты — прежняя
Тарифы на страхование грузов с начала года не менялись. «Оснований для изменения тарифов в страховании грузов нет», — считает генеральный директор страхового брокера «Ростеха» — ООО «СБ «РТ-Страхование» Николай Галушин.
«При изменении маршрутов, увеличении транспортных цепочек, возможно увеличение стоимости страхования за счет использования большего количества видов транспорта, или в результате замены одного вида транспорта другим. Совершенно точно произойдут изменения в части запрета на предоставление покрытия в отношении военных рисков, в том числе рисков аннексии, ареста, удержания грузов по распоряжению властей отдельных государств», — пояснил он.
В СК «Ренессанс страхование» предполагают «рост издержек перевозчиков, это в основном простои (порты, таможни, сложности с вывозом). Для страховых компаний дополнительных издержек не возникло».
В «РЕСО-Гарантии» сообщили агентству, что не наблюдают изменения цен на страхование грузов и связывают это «с очень высокой конкуренцией» в сегменте. «Стабильный набор рисков сохраняется. Риск мошенничества может возрасти, как обычно это бывает в кризисные периоды экономики. По нашим условиям и правилам страхования этот риск исключается из покрытия», допускает Анохин.
Представитель «РЕСО-Гарантии» отметил, что с принятием ряда законодательных изменений, касающихся темы страхования рисков грузоперевозок, «появляется много новых клиентов по страхованию гражданской ответственности перевозчика. В том числе экспедиторы — грузоперевозчики начали больше страховать свою ответственность в связи с изменением законодательства». (Речь идет о поправках в ФЗ от 18 марта 2020 года № 59-ФЗ «О внесении изменений в статью 34 ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта» и статью 3 ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» о праве экспедитора и перевозчика грузов страховать риск ответственности по договору перевозки, экспедирования).
Анализ поведения транспортных компаний в отношении страхования выявляет два разнонаправленных тренда, обращают внимание эксперты компании «Совкомбанк страхование». Один «показывает переориентацию транспортных компаний на страхование ответственности», второй показывает, что «крупные транспортные операторы, развивая свои продуктовые линейки, сами начали активнее продвигать услугу по страхованию грузов для своих заказчиков».
Апробируя новые маршруты, «страхователи не чувствуют былой уверенности в сохранной доставке, а также возможности получения компенсации убытка со стороны зарубежных перевозчиков», количество запросов на страхование грузоперевозок увеличилось. Много обращений при международных перевозках «содержат запрос на страхование косвенных рисков, таких, как несоблюдение сроков доставки. Вырос спрос и на страхование внутрироссийских перевозок, поскольку текущая ситуация может вызвать рост криминальных посягательств на грузы», допускают в компании.
В ВСК отметили, что «андеррайтинг международных перевозок сейчас зачастую носит индивидуальный характер». Среди дополнительных рисков страховщик ожидает «увеличение количества случаев противоправных действий третьих лиц на европейских маршрутах. Уже есть случаи, когда машины наших перевозчиков были атакованы гражданскими лицами в Европе», сообщил «Интерфаксу» Алексахин.
Замена перестрахования и убытки
Зарубежное перестрахование, в том числе рисков грузоперевозок, с введением санкций фактически закончилось после отказа ведущих и традиционных западных перестраховщиков от сотрудничества с российскими страховыми компаниями. Область поддержки Российской национальной перестраховочной компании (РНПК, «дочка» ЦБ) была расширена за счет увеличения доли обязательной цессии в 5 раз — с 10% до 50%.
«Все перестраховочные программы зеркально переходят в РНПК до конца года с сохранением всех текущих условий. Мы полностью уверены в надежности перестраховочной защиты на нашем российском рынке», — пояснили агентству в «РЕСО-Гарантии».
В «Совкомбанк страховании» подтвердили: «Большинство облигаторных программ российских страховщиков были оперативно размещены в РНПК в тех же объёмах, что ранее размещались на западных рынках в соответствии с очередностью, согласованной регулятором. По факультативным запросам пока сложно строить прогнозы, но полагаем, что РНПК сможет оперативно проработать и эту часть, продолжит быть центром компетенций, который поддержит отечественный страховой рынок».
Комментарии страховщиков показывают, что они не сталкиваются с серьезными проблемами при проведении расчетов по договорам защиты грузов. При этом Алексахин из ВСК отметил, что «все страховщики стараются перевести такие договоры в рубли, поскольку страховые компании несут повышенные валютные риски по договорам, в которых выплата страхового возмещения номинирована в иностранной валюте».
Рентабельность страхования грузоперевозок, при корректной оценке рисков и правильных превентивных мероприятиях, всегда была приемлемой, обратили внимание в «Ренессанс страховании». Это достаточно короткие по длительности договоры, и какие-либо сложности из-за колебаний курса валют в этом виде страхования не возникают. С территорией покрытия также проблем нет, опция «весь мир» стандартна в страховании грузоперевозок. Серьезные изменения в договорах вряд ли потребуются, речь будет идти просто об их адаптации к новым маршрутам. «Риски будут изменены с учетом, например, вида транспорта (допустим, подмочка груза при морских перевозках будет заменена на актуальные для железной дороги — сход состава с путей и другие)», пояснила агентству Зюганова из «Ренессанс страхования».
Одновременно в страховании грузов эксперты делают ставку на новые IT-технологии и быстрое их развитие. «Работать в ручном режиме во многих сегментах этого рынка невозможно», — убеждена Зюганова. Она признает, что «любая сложная ситуация в экономике неизбежно приводит к росту мошенничества». Опыт, например, 2008 и 2014 годов показал рост частоты убытков при грузоперевозках. «Но мы уже активизировали антифрод-программу и превентивную работу с убыточностью, поэтому маловероятно, что потребуется пересмотр тарифов. Средняя премия вырастет, но скорее из-за роста стоимости перевозимых грузов». Политика ценового демпинга, распространенная в прежние годы, уйдет в прошлое, «сейчас она абсолютно невозможна», полагает эксперт.
Между тем, эксперт другой ведущей страховой компании в области страхования грузов не исключает роста убыточности в страховании грузов с последующей перспективой роста цен на страхование грузов. «Мы определенно ожидаем изменения структуры выплат, в том числе, увеличения числа хищений грузов. Не меньшие опасения вызывает качество автомобильного парка, его техническое состояние и нормативное техобслуживание. При возникновении сложностей с ремонтом и поддержанием работоспособности систем с переходом на неоригинальные запчасти и комплектующие неизбежно ухудшится качество перевозок. Это приведет к увеличению убытков, связанных с возгораниями транспортных средств, а также с нарушениями температурного режима при перевозках. Тарифная политика — это результат фактической убыточности, а также предположений о возможных крупных происшествиях с грузами, особенно с грузами высокой стоимости. Если ситуация будет развиваться по пессимистичному сценарию, повышение тарифов неизбежно произойдет», — сказал он «Интерфаксу».
Справедливости ради, добавил он, следует отметить, что в 2020 году на фоне пандемии и тектонических сдвигов в логистике страховщики также опасались роста убытков, в том числе хищений, «однако их опасения не оправдались». Не все гипотетические риски реализуются на практике.
Страхование ответственности транспортно-экспедиционных предприятий
AO «АльфаСтрахование» разработало страховую программу по защите интересов перевозчиков и экспедиторов от правомерных претензий, заявленных Страхователю на основании:
- Устава автомобильного транспорта РФ;
- положений международных правовых договоров и Конвенций в области перевозок грузов и оказания экспедиторских услуг CMR/КДПГ, FIATA;
- требований национального законодательства в области перевозок грузов, оказания экспедиторских услуг государства, на территории которого оказываются данные услуги или юрисдикция которого применяется при урегулировании претензий, предъявляемых Страхователю в связи с наступлением страхового случая;
- условий любого другого договора, предварительно одобренного Страховщиком.
- Ответственность за гибель, повреждение или утрату груза / необеспечение надлежащей сохранности груза, в случае столкновения средств транспорта с препятствиями и между собой, пожаров, опрокидываний транспортных средств, провала мостов, огня или взрыва, кражи или разбойного нападения, нарушения температурного режима.
- Ответственность за финансовые убытки, наступившие в результате просрочки в доставке груза, неправильной засылки груза, возмещения провозных платежей.
- Возмещение таможенных сборов и пошлин.
- Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный грузом имуществу и здоровью третьих лиц.
- Расходы по расследованию обстоятельств страхового случая.
- Расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба.
В каждом конкретном случае размеры тарифных ставок могут быть скорректированы в зависимости от номенклатуры перевозимого груза, маршрутов перевозок, количества транспортных средств, объемов перевозок, условий страхования и лимитов ответственности.
- 0,5…2,5% от брутто-фрахта.
- От 100 до 1 500 долларов США за один грузовой автомобиль (с любым типом прицепа).
Страхование профессиональной ответственности таможенного перевозчика предполагает заключение генерального договора, который ориентирован на компании, занимающиеся перевозкой грузов под таможенным контролем.
Срок действия — от 3 месяцев до 3 лет.
В рамках договора можно застраховать профессиональную ответственность таможенного перевозчика. Помимо обычной ответственности за груз перед грузовладельцем, страхование может покрывать ответственность за доставку груза в таможенный орган назначения перед таможенными органами, определенную Таможенным Кодексом Таможенного союза.
Тариф по страхованию профессиональной ответственности таможенного перевозчика составляет 0,5…2% от лимита ответственности.
В каждом конкретном случае размеры тарифных ставок могут быть скорректированы в зависимости от вида транспорта, количества транспортных средств, рода перевозимых грузов, маршрутов перевозок.
Регрессное требование по ОСГОП
Перед тем как начать разговор о регрессном требовании, следует напомнить, что же это такое. Регрессным называют такое требование страховой компании, которое отменяет выплату компенсации страхователю в ряде случаев. Возмещать ущерб пострадавшей стороне при этом придется самому перевозчику из личных средств. Так, к регрессным требованиям, относящимся к полису ОСГОП, являются:
- умысел (ситуация, при которой водитель специально совершил дорожное происшествие);
- состояние алкогольного опьянения;
- состояние наркотического опьянения (либо управление ТС под действием психоактивных средств);
- отсутствие прохождения медицинского контроля перед началом рейса;
- отсутствие прохождения периодического медицинского контроля;
- отказ от медицинского освидетельствования на факт употребления алкоголя /запрещенных препаратов;
- отсутствие у водителя водительского удостоверения (отсутствие необходимой категории, временное лишение права управлять транспортными средствами);
- нарушение перевозчиком трудового режима и режима отдыха водителя (управление водителем ТС в состоянии крайней усталости);
- выпуск перевозчиком в рейс транспортного средства с техническими повреждениями, при которых его эксплуатация недопустима (например, неисправность тормозной системы);
- иные случаи, если они предусмотрены законодательно.
Стоит обратить внимание и на то, что на другие виды автомобильного страхования (например, на ОСАГО) также распространяется регрессное требование.