Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры в ипотеку в новостройке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вопрос привлечения риелтора в качестве помощника при подборе вариантов жилья не первичном рынке остается открытым. Каждый сам решает, насколько ему важны советы другого человека за дополнительную плату. Однако не стоит забывать о том, что серьезное агентство обычно предлагает не столько гида по строящимся домам и полуготовым объектам, сколько юридическую помощь в выборе застройщика и выгодного кредитного плана.
Нужно ли обращаться в агентство или к риелтору?
Платить посреднику однозначно стоит, если:
- человек покупает недвижимость в другом, незнакомом ему городе;
- клиент не имеет возможности сам подобрать варианты, подходящие под его критерии;
- в штате агентства есть юрист, готовый разъяснить положения предлагаемых к подписи договоров;
- риелтор готов взять на себя не только подбор объектов, но и их проверку (анализ надежности застройщика, получение выписок из ЕГРН, ознакомление с информацией о задолженностях и обременениях).
Какое жилье можно взять в ипотеку?
Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).
Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.
Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.
В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.
Как снизить ежемесячный платеж и срок кредита, если ипотека уже оформлена?
Наиболее популярным способом снижения ежемесячных платежей и срока кредиту является погашение задолженности с опережением графика. За досрочное погашение на гражданина не накладываются никакие штрафные санкции.
Если вы вносите ежемесячно большую сумму, банк может пересчитать кредит двумя способами: с уменьшением срока кредита либо с уменьшением ежемесячного платежа. Обе схемы выгодны, но имеют свои особенности.
При пересчете срока платежа удастся сэкономить на общей переплате банку по кредиту (потому что меньше время пользования кредитом), однако ежемесячная платежная нагрузка останется прежней. При пересчете размера платежа можно сократить ежемесячные траты до комфортного минимума, однако экономия на процентах окажется менее существенной.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Нюансы и сложности при оформлении
Большинство проблем вызывается несвоевременным или неправильным оформлением документов. Владельцы часто откладывают это на потом – иногда из-за нерасторопности, иногда из-за ошибок в документах. Некоторые затягивают процесс сознательно, например, чтобы подольше не платить налог на имущество.
Такой подход наверняка приведет к возникновению сложностей. К примеру, владелец может умереть, и тогда наследникам будет передана не квартира, а имущественные права, и им придется обращаться в суд. Кроме того, наследник может попросту не знать о праве наследования, так как ни в каких документах его фамилия не фигурирует.
Рекомендуем обратить внимание на наличие услуги по оформлению прав у застройщика. Если строительная компания помогает оформить в собственность квартиру при ипотеке, это экономит время и силы покупателей, а самое главное – свидетельствует о ее добросовестности и высоком уровне сервиса.
Перед покупкой я изучила в интернете советы, как не остаться с неподъёмной ипотекой и без денег. Какие-то мне подошли, какие-то — нет.
- Накопить финансовую подушку безопасности. Вариант не для меня. Мне кажется, это долго и странно. Накопленные полмиллиона хочется внести за ипотеку, чтобы уменьшить долг, а не хранить на всякий случай. Но многие финансовые консультанты со мной не согласны.
- Иметь вторую работу. Такой вариант означает, что я буду постоянно работать только на ипотеку. Посвятить жизнь работе и кредиту полностью я не готова.
- Иметь план на случай сокращения. Это мой рабочий вариант. Ещё до подписания ипотечного договора я решила, что если с работой будет совсем плохо, то устроюсь официанткой или хостес в ресторан. Можно зарабатывать около 50 000 рублей в месяц — значит, смогу выплачивать ипотеку.
Помните: если проблемы с деньгами всё-таки будут, стоит обратиться в банк за помощью. Банкам невыгодно, чтобы клиент становился банкротом, скрывался и не возвращал долг. Поэтому, если ипотечный платёж стал неподъёмным, попросите предоставить вам кредитные каникулы или пересмотреть размер платежей на какое-то время.
Какие сложности могут возникнуть
Реальные риски, которые скрываются за всей выгодой ипотеки в строящемся доме не стоит недооценивать. Говорить о том, что проблемы могут начаться ещё в процессе покупки квартиры в ипотеку в новостройке ещё на этапе кредитование мы не будем, а вот обратить внимание на самые распространённые риски, которые изначально кажутся очевидными, но на них не обращают внимание стоит:
- Приостановление строительства из-за несоответствия документации, оно может затянуться на неопределённый срок;
- Мошенники могут продать одну и ту же жилую площадь сразу нескольким покупателям;
- Не соблюдение технологических норм;
- Запрещение на ввод в эксплуатацию здания из-за несоответствия государственным нормам.
Ипотека в новостройке на этапе строительства один из самых привлекательных способов покупки собственного жилья, а иногда и единственный, который можно себе позволить. Но, одновременно это и обоснованный риск, который может сопровождаться различными факторами оттягивающими момент долгожданного заселения, поэтому взвести все плюсы и минусы проанализировав проектный бэкграунд.
С условиями покупки можно ознакомиться подробно при выборе варианта ипотеки. Они зависят от возможностей заёмщика, документов, которые он предоставляет, уровня доходов, стоимости самой квартиры.
В целом, условия таковы:
- Срок кредитования от 1 до 30 лет.
- Сумма в среднем 500 000 – 8 000 000 р. Во многом она зависит от региона, ведь цена на недвижимость везде разная.
- Процентная ставка от 10 до 12 %. Выгодные условия предоставляются зарплатным клиентам.
- Первоначальный взнос – минимум 10-15%.
- Обязательное страхование объекта залога.
- Обеспечение кредита (дополнительный залог). Часто требуется, если жилья фактически пока не существует.
Обратите внимание! Получить кредит на покупку квартиры в новостройке можно и с привлечением материнского капитала.
Многие финансовые учреждения предлагают программы военного кредитования – такие займы предоставляются на особых условиях.
Как оформить ипотеку в новостройке: пошаговая инструкция
В остальном процесс оформления ипотеки будет стандартным. Заемщику нужно собрать требуемые банком документы и передать их на рассмотрение и ждать решения. Если говорить о пошаговом оформлении, то оно выглядит так:
- Для начала нужно выбрать объект покупки. Многие застройщики в период активных продаж проводят экскурсии по возведенным или возводимым объектам. Лучше посетить такое мероприятие, чтобы подробно познакомиться с объектом и предлагаемыми для покупки квартирами. Здесь же вам дадут консультацию и расскажут о банках, в которых можно оформить ипотеку.
- Если вы выбрали конкретную квартиру, то происходит процедура ее бронирования для последующего приобретения вами за счет кредитных средств. Известно, что оформление ипотеки — процесс долгий, поэтому бронирование дает гарантию, что до решения банка выбранная квартира будет закреплена за вами.
- Непосредственное оформление ипотеки. Заявка может быть подана из офиса застройщика, или же вас пригласят в банк. Для рассмотрения заявки необходимо предоставить определенный пакет документов, на которые вам укажет банк. Это справки с работы, документы супруга (если заемщик в браке) и прочее.
Стандартно пакет документов для рассмотрения заявки выглядит так:
- справка о доходах формы 2НДФЛ за 6 или 12 месяцев (срок укажет банк);
- при наличии заявленного дополнительного дохода документы, подтверждающие его размер;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки (или иной, заменяющий ее документ);
- трудовой договор при работе по совместительству;
- документы о семейном положении (свидетельства о браке/разводе, свидетельства о рождении детей);
- документ об образовании;
- паспорт;
- второстепенный документ типа прав или ИНН;
- если заемщик женат, документы супруга (паспорт, справки с работы);
- иные документы по запросу банка.
Совет:
Так как ипотека оформляется в партнерском банке, то документы от застройщика не нужны, они итак есть в банке. Это значительно упрощает оформление и делает его более быстрым.
- Заявка рассматривается 2-7 дней, после чего банк выносит решение. Если оно положительное, подписывается необходимая документация, сделка подходит к завершению. Далее вам нужно будет проходить регистрацию квартиры в Росреестре.
Ипотека на новостройку с материнским капиталом
Если у вас имеется сертификат на материнский капитал, то вы можете стандартно использовать его при оформлении ипотечного кредита. На 2016 год размер материнского капитала составляет 453 000 рублей, его сумма ежегодно индексируется.
Совет:
Некоторые банки даже снижают минимальный размер первого взноса, если заемщик применяет сертификат на МК. Например, это актуально в Газпромбанке.
За счет сертификата можно увеличить максимально одобренную банком сумму. Например, если банк вынес решение об одобрении займа на сумму до 2,4 миллиона рублей, то благодаря сертификату вы можете приобрести более дорогостоящий объект. Или же вы можете использовать его для уменьшения суммы кредита.
Какие требования к заёмщику?
Самое первое и главное правило, чтоб получить шанс на ипотеку, у заёмщика должна быть хорошая кредитная история. Но есть и ряд других требований:
- Хорошая КИ у поручителей;
- Паспорт гражданина РФ и наличие прописки;
- Заёмщик должен быть совершеннолетним;
- Максимальный возраст на окончание действия ипотеки, не более 75 лет;
- Стаж работы на последнем месте больше полугода. За последние пять лет стаж работы не должен быть меньше одного года, в некоторых организациях требуют стаж от трёх месяцев;
- Общий доход клиента должен на сорок процентов превышать сумму ежемесячного взноса по кредиту на жилье.
Первое, что понадобится сделать, при желании оформить ипотеку на новостройку, определиться с объектом и банком. Если заёмщик получает зарплату на карт. счёт, разумнее будет обратиться за услугой кредитования в свой банк, так как скорее всего ему там предоставят более выгодные условия.
Перед тем как идти в банк с целью оформления ипотеки, нужно проверить надёжность застройщика. Можно посмотреть информацию и отзывы покупателей о владельце стройки в интернете. Если в отзывах о застройщике пишут о срывах сроков, возможном банкротстве, двойным продажам, понятно, что нужно бежать подальше от данного объекта.
Полезно будет проверить информацию о разрешении на строительство объекта, документы на пай, юридическую информацию о застройщике. В одиночку проделать такую работу заёмщику будет сложно, но можно воспользоваться услугами юриста, консультация обычно у них бесплатная. Удостоверившись в надёжности застройщика, можно сэкономить куче нервов и быть уверенным в будущей сделке.
Важно! Больше всего рисков несут последний дом в комплексе и здание на этапе закладки фундамента. При покупке жилья нужно с осторожностью относиться к таким объектам, так как их возведение может затянуться, или вовсе прекратиться.
Если у заёмщика нет зарплатой карты в банке, либо он хочет выбрать другую организацию, можно попросить перечень банков, которые аккредитуют новостройку. После выбора банка нужно подать документы и заявление в финансовую организацию. Сделать это можно лично, или с помощью ипотечного брокера владельца строительства.
В большинстве случаев услуга ипотечного брокера предоставляется застройщиком на бесплатной основе. И лучше воспользоваться ею, так как данный человек осведомлен в вопросе кредитования, знает условия тех, или иных организаций, и сможет подобрать наилучший вариант.
Если заёмщик воспользуется помощью брокера, ему не нужно будет самостоятельно бегать по банкам, все что нужно – это собрать требуемые документы и отдать их брокеру. С его помощью почти любую заявку точно одобрят, так как он осведомлен в том, как правильно подать заявление.
После того, как банк одобрил заявку, нужно подготовить договор долевого участия, этим занимается специалист владельца строительства. Чаще всего шаблон данного документа уже согласован с финансовой организацией.
После этого банк определяет дату проведения сделки. В назначенный срок нужно явиться в банк со всеми документами и договором долевого участия. Понадобится внести страховую оплату и подписать договор на ипотеку. В некоторых банках сразу просят погасить первый обязательный платеж, за это взимается отдельная комиссия.
Ипотеку нужно зарегистрировать в федеральной службе реестра кадастра и картографии. Для этого понадобится пойти вместе с брокером и всеми документами в юстицию, чтоб оформить регистрацию.
Регистрация будет длиться на протяжении десяти рабочих дней. После проведения данных процедур нужно снова обращаться в банковскую организацию. После этого банк поверит повторно документы, и произведет перечисление застройщику, то есть выдачу кредита.
После перечисления заёмщик погашает ипотечный заём и ожидает завершения строительства объекта. В конце возведения оформляется право собственности. Все оформление кредита на жилье займет примерно месяц.
Ипотеку на долевое строительство предоставляет большинство банков РФ. Но нужно учитывать, что условия в разных банках отличаются. В некоторых случаях удается получить хорошую ставку по кредиту ещё при выборе объекта, так как у аккредитованных застройщиков можно взять ипотеку на квартиру, по сниженной процентной ставке, обычно она составляет около процента.
Получить более выгодные условия можно, если клиент обратится в банк, где получает зарплату. Снизить ставку можно до одного процента годовых.
При переуступке ипотеки от физического лица, ставка кредита будет примерно на один-два процента выше. И вообще переуступка прав является достаточно невыгодной, по сравнению с оформлением ипотеки по договору долевого участия. Поэтому торговаться с продавцом, при выборе такого варианта будет уместно. Также необходимо проверить причину продажи объекта.