Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно распоряжаться деньгами финансовая грамотность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Почему нужно контролировать семейный бюджет
Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:
- хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
- избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
- пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
- уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
- избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
- оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
- формировать финансовую подушку на будущее;
- легче позволять себе крупные покупки.
Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.
урок 5. Заставить деньги «работать»?
Мечтаешь ничего не делать и получать money? «ПВ» разузнал секрет обогащения и готов поделиться им с тобой!
интервью о личном и наличных
Ученики нашей школы финансовой грамотности уже усвоили: ведение личной бухгалтерии, разумная экономия — залог материального благополучия. Пора подумать, как лучше распорядиться средствами, которые ты успел накопить. Сохранить и увеличить сбережения поможет банк. Как заставить деньги «работать» и что такое «банковская система», сегодня на уроке расскажет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Республики Беларусь Юлия Вячеславовна Сакович:
— Банковское дело зародилось в Вавилоне: менялы раскладывали монеты на лавках, которые по-латински звучат «banco». Прообраз современных сберегательных учреждений появился в Европе в XVII, в Беларуси — в XIX веке: в 1870 году открылся Гомельский городской общественный банк. Сегодня банковская система Республики Беларусь — двухуровневая. На первой ступени — Национальный банк — государственный орган, который обладает исключительным правом выпускать деньги. Нацбанк обеспечивает устойчивость национальной валюты, эффективное, надёжное и безопасное функционирование платёжной системы страны, составляет для других банков правила по проведению различных операций и контролирует их выполнение. На втором уровне располагаются все остальные банки. Банк — коммерческая организация, которая на основании специального разрешения производит операции с деньгами: привлекает и выдаёт денежные средства, осуществляет расчёты. Через него начисляются стипендии, зарплаты и пенсии, оплачиваются коммунальные услуги, перечисляются налоги… А ещё банки консультируют юридические и физические лица по вопросам финансов, осуществляют покупку, продажу, обмен валюты и драгоценных металлов.
— Откуда у банков деньги?
— Одни люди приносят туда свои сбережения, другие — берут в долг. Первые делают вклад, или депозит, вторые — оформляют кредит. За каждый день хранения банк прибавляет небольшую сумму — процент. А выдавая кредит, взимает плату с кредитополучателя. Ставки по кредитам должны быть выше, чем по депозитам. Процентная ставка по кредитам минус процентная ставка по депозитам — это и есть доход банка. Другими словами: банки — посредники между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономичесую выгоду.
— Вклады могут делать только взрослые?
— Некоторые банки разрешают родителям открывать счёт на имя ребёнка. По достижении 16 лет он может самостоятельно им распоряжаться. Вклад (депозит) — отличный способ не только увеличить свои «карманные», но и уберечь от непредвиденных случаев: утери, кражи… Принимая деньги, банк заключает договор, где прописаны сумма, уровень процентной ставки по вкладу в зависимости от срока его хранения, частота выплаты дохода… Рассчитать прибыль можно по формуле: процентный доход = сумма вклада × процентная ставка × срок хранения. Например, ты разместил депозит на год в сумме 200 000 рублей. Банк платит процент по этому депозиту в размере 35% годовых. Итак, через год ты получишь: 200 000 × 0,35 × 1= 70 000 и сумма твоих сбережений составит 270 000 рублей.
— А что надо знать про кредиты?
— Для того чтобы не столкнуться со сложностями, связанными с выплатой кредита, и не попасть в «долговую яму», важно трезво оценить свои возможности, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара. Брать кредит нужно только в тех случаях, когда накопить деньги сложно. Например, на покупку квартиры или машины. Такие кредиты выдаются, как правило, на длительный срок (10—20 лет), долговая нагрузка на кредитополучателя распределена во времени и не так тяжела. Банк предоставляет средства на условиях возвратности, срочности, платности. Возвратность и срочность означают, что банк выделяет деньги только во временное пользование и они должны быть возвращены. Платность говорит о том, что ты должен заплатить банку «вознаграждение» в виде процента. Получить кредит могут только совершеннолетние граждане с хорошей кредитной историей, но об этом — в следующий раз.
Что такое финансовая грамотность
Первое, с чем стоит определиться – это само определение финансовой грамотности. Так называют уровень знаний человека в области правильного управления личными финансами, сбережениями и другими поступающими в распоряжении средствами.
Финансовая грамотность важна для каждого. Нужно понимать, как правильно использовать деньги, как не скатиться в долги и не тратить больше, чем вы зарабатываете. Это особенно важно в том случае, если вы давно хотите стать независимым с финансовой точки зрения, исправить свои ошибки в области денежных трат.
Есть и несколько категорий людей, которым особенно важно поднимать свою финансовую грамотность:
- Подростки и дети. Сегодня многие говорят о необходимости включения такого предмета в школьную программу, потому что проще всего именно в детстве заложить базовые основы.
- Люди, склонные к получению кредитов. Если вы много пользуетесь кредитной картой, сталкивались с потребностью рефинансирования кредита, или обращались в микрофинансовые организации, стоит обратить внимание на этот предмет.
- Фрилансеры. Так как гарантий получения работы у фрилансера не так много, да и социальной защиты практически нет, крайне важно стремиться к пониманию правильного расходования денег.
Документы для предоставления информации Участникам торгов:
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Заявок;
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Заявок о поступивших Заявках, не прошедших регистрацию в реестре Заявок;
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Договоров.
Документы для физических или юридических лиц, являющихся (являвшихся) клиентами Участника торгов, в целях предоставления выписки из реестра договоров о договорах, заключенных в интересах таких лиц, в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.5.2 пункта 2.5 Положения о деятельности по проведению организованных торгов (утв. Банком России 17.10.2014 N 437-П):
- Заявление о предоставлении выписки из реестра Договоров;
- Согласие на обработку персональных данных;
- Перечень представляемых документов.
Выходить из зоны комфорта
Если вы готовы довольствоваться малым, то деньги будут обходить вас стороной. Когда решитесь замахнуться на большее, необходимо выйти из зоны комфорта. Под зоной комфорта подразумевается уровень материальных благ, которые мы сами себе позволяем иметь.
Позволить себе большее без ущерба для бюджета легко: сходите в хороший ресторан, при этом необязательно тратить деньги на полноценный ужин — выпейте для начала чашку кофе. Или купите качественную одежду известного бренда. Избавьтесь от понятий «вещи на выход» и «вещи на каждый день»: одевайтесь каждый день так, как будто сегодня тот самый, особенный день.
Позвольте себе отдохнуть в спа, сделать маникюр, сходить в театр и выпить в буфете «такой дорогой» бокал шампанского. Этими действиями вы сообщаете вселенной — я готов, я хочу большего, мне нужно больше денег.
Управление финансами – очень обширная тема. Следующие книги предоставят вам большое количество ценной информации:
- «Деньги. Мастер игры» Тони Роббинс.
- «Бизнес. Перезагрузка» Николай Мрочковский, Андрей Парабеллум.
- «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки.
- «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон.
- «Как устроена экономика» Ха-Джун Чанг.
- «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер.
- «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс.
- «10 секретов богатства» Адам Джексон.
- «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее» Дэниел Голди, Гордон Мюррей.
Желаем вам удачи!
Контролируйте свои расходы
Одна из распространенных проблем заключается в том, что многие пытаются жить без учета своих реальных доходов. Например, если «расписать» их заработки по пунктам, станет очевидно, что они не могут себе позволить три раза в месяц посещать дорогой ресторан.
Однако они все равно тратят на это деньги. В результате за 7-10 дней до зарплаты им приходится занимать деньги, потому что денег попросту нет – не на что купить продуктов, заправить машину, пополнить баланс счета мобильного телефона и т. д. В конце месяца им приходится практически голодать.
Во-первых, посчитайте все фиксированные расходы за месяц. Это плата за коммунальные услуги, Интернет, услуги связи, платежи по имеющимся кредитам, расходы на транспорт, обеды.
Во-вторых, к полученной сумме прибавьте планируемые «неизбежные» расходы – например, поход к дантисту или парикмахеру.
В-третьих, отнимаем полученную сумму от вашего месячного дохода, а остаток делим на две части. Первую часть вы разрешаете себе потратить. Вторую откладываете «в чулок» (в сейф, на депозит и т. д.), и чем больше удалось отложить, тем в лучшем состоянии ваши финансовые дела и выше шансы «не утонуть» в случае наступления тяжелых времен.
Сегодня в Интернете можно найти не один десяток программ для ведения домашней бухгалтерии, которые научат вас распоряжаться деньгами. Одна из самых распространенных – Family 10.
Финансово грамотный человек
- Он хочет жить, а не выживать. Ведёт учёт доходов и расходов, как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта. Всегда точно знает, сколько зарабатывает и сколько может потратить.
- Тратит меньше, чем зарабатывает. У грамотного человека нет ненужных кредитов в банках и МФО, он живет по средствам и сохраняет свободные деньги.
- Ориентируется в экономических терминах и понятиях. Либо знает, как быстро найти нужную информацию, чтобы избежать невыгодных сделок или не стать жертвой мошенников.
- Откладывает часть дохода. Самостоятельно обеспечивает личную финансовую свободу с помощью резервного капитала.
- Различает понятия потребности и желания. Сначала решает важные вопросы, и только потом уделяет внимание таким вещам, как хобби и развлечения.
- Постоянно развивается, проходит тренинги, повышает квалификацию по своему профилю, учится новому.
- Четко ставит цели и идет у ним, при необходимости корректируя план.
Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.
Первое, что можно сделать, — проанализировать свои ежедневные и ежемесячные траты. На что люди тратят деньги? Основная масса средств в России уходит на питание, налоги и оплату коммунальных услуг. Остальные средства либо тратятся на личные нужды, либо откладываются.
Все покупки требуется разделить на несколько категорий: важные, необходимые, желанные. К необходимым относят обязательные траты, без которых нельзя прожить: оплату жилищно-коммунальных услуг, налогов, транспорта. Важные — покупки, на которых экономить можно, но делать это нежелательно. Категория «желанные» — это то, что хочется купить. Подобный анализ поможет понять, без чего можно обойтись.
Коммерческая недвижимость
Стоит обратить внимание, что недвижимость — самый стабильный, самый низко рисковый актив. Как показатель тот факт, что банки с удовольствием дают кредит на приобретение недвижимости. Есть такой вид недвижимости как коммерческая недвижимость. Это помещения, здания или земля используемые для коммерции.
Так вот, банки начали выдавать «длинные деньги» на приобретение коммерческой недвижимости. Проще — кредиты на покупку сроком до 20 лет под 9 — 10% годовых.
В чем суть, вот вы имея всего 500 тыс. рублей покупаете в кредит например магазин в хорошем месте стоит который 4 млн. р. на 10 лет под 9% годовых. И сдаете его в аренду. А вот цены на аренду не маленькие, ежемесячной суммы хватит, чтоб оплатить кредит и еще останется. Таким образом ничего не делая самому через 10 лет у вас в собственности будет магазин за 4 млн. р. Как вам такие инвестиции?
Как сохранить заработанные деньги?
Когда вы полностью тратите все деньги, например, сколько-то в месяц заработали — столько же в месяц и потратили, в итоге по факту у вас остается ноль. То есть, вы всегда живете на грани.
В жизни бывают какие-то непредвиденные обстоятельства. Например, вы заболели или вас уволили с работы.
Или какая-то случилось другая ситуация и вы остались просто без денег, то есть вам не на что жить, не на что есть, не на что платить за квартиру.
Соответственно, вам приходится занимать и этот путь ведет вас к долгам. Если же вы какую-то часть своих денег сохраняете, то у вас как минимум копится подушка безопасности, благодаря которой вы сможете какое-то время прожить не влезая в долги.
То есть, в идеале конечно, чтобы эта подушка безопасности была, как минимум, на 6 месяцев.
Финансовая грамотность: от личного бюджета до макроэкономики
Когда я училась в школе, мы знали, как собирать гербарий, сшить ночную рубашку, приготовить суп-солянку и как обозначить проблему в русской литературе на тему «Что делать?» и «Кто виноват?». В университете нас даже обучали смутной науке «Этика и психология семейной жизни». Нас учили работать на компьютере. Но никто, никто и никогда не обучал нас, как распоряжаться своими финансами. Как выкраивать из невысокой зарплаты на обучение, духи-помады и семейный бюджет. Первая, кто заговорил со мной об этом, как ни странно, была моя бабушка. От неё я впервые услышала слова «бюджет», «облигации» и «заначка на чёрный день». В какой-то момент зарплату свою я условно начала делить на три части и задумываться о распределении денег, то есть сделала первый шаг в сторону своей финансовой грамотности. Как осознанно прокачать финансовую грамотность и смочь эффективно распоряжаться денежными средствами? Давайте разбираться.
Итак, в огромном потоке информации, который изливается на нас ежедневно в виде инвестиционных и кредитных предложений, предложений прайвит банкинга и банковских вкладов, портфельных инвестиций и покупки недвижимости не растеряться может только сведущий. Мало того, что не растеряться, так ещё и разобраться, сделать правильные выводы и принять эффективные решения.
Сейчас достаточно сложный период для личных финансов – прекрасное время для того, чтобы начать экономить, откладывать и пытаться приумножать свои средства.