Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где лучше хранить пенсионные накопления в государственном или негосударственном пенсионном фонде». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Принципы функционирования государственного и негосударственного пенсионных фондов одни и те же: клиент переводит из заработной платы часть средств на лицевой счет для формирования будущих пенсионных выплат. А вот дальше начинаются отличия.
В чем разница между фондами, разберем на нескольких конкретных примерах.
1. Государственный ПФ выплачивает начисленную пенсию независимо от суммы остатка на лицевом счете. Частная структура платит до тех пор, пока на счету имеются средства. Если пенсионеру посчастливилось прожить до 100 лет не факт, что НПФ будет вести выплаты – деньги на лицевом счете могут закончиться. Но такая ситуация возникает крайне редко. Обычно фонды исходят из того, что пенсионер проживет еще 30 лет после выхода на пенсию по возрасту.
2. В ПФР размер пенсии никак не увязан с доходностью размещенных денежных средств – размер пенсионных выплат рассчитывается без учета этого фактора. Частные фонды учитывают каждую копейку. Движение средств на счете можно увидеть через Личный кабинет.
3. Средства в государственном фонде считаются собственностью государства – умершие до выхода на пенсию не могут передать накопленные средства своим наследникам: нет нормальной правовой базы. НПФ заключают договора со своими клиентами, где все вопросы досконально оговариваются, в том числе и то, кому достанется остаток пенсионных накоплений.
4. ПФР скован инструкциями по размещению своих капиталов. НПФ имеют право вкладывать деньги клиентов в любые операции.
Подведем первые итоги: в стране действует только один государственный пенсионный фонд – ПФР. Он включен в бюджетную структуру страны. Поэтому размеры пенсий полностью зависят от принятого бюджета на отчетный год. Все разговоры о доходности средств в этом фонде от лукавого – они никак не влияют на размер получаемой на руки пенсии. НПФ – это некоммерческие организации социального обеспечения, действующие в пенсионной сфере. Выплату пенсий производят из накопленных средств. Их размер никак не связан со стажем и другими фишками государства. Привязан только к величине накопленных средств.
А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).
Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?
Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.
Но тут, опять считаем.
Исходные данные:
- сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
- собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).
Считаем:
- каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).
Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.
Какие пенсии существуют в России
В России есть сразу три категории пенсий – это страховые, социальные и государственные. А в каждой из категорий – еще по три вида: по старости, по инвалидности и по потере кормильца. В основном, говоря о пенсиях, обычно имеют в виду страховые пенсии по старости – их получает большая часть пенсионеров.
Другие виды пенсий не настолько распространенные. Например, социальную пенсию по инвалидности получают те, кто получил группу инвалидности, не имея ни дня страхового стажа, а по старости – тем, кто достиг определенного возраста и не имеет нужного стажа и пенсионных баллов.
Но в категории страховых пенсий тоже не так просто разобраться. Здесь все зависит от страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС) – это те 22% от зарплаты, которые перечисляются работодателем в Пенсионный фонд России. Делится этот взнос на несколько частей:
- 10% – на собственно страховую часть пенсии. Из нее рассчитывается стоимость пенсионных баллов, и эта часть влияет на то, что у одних людей пенсия выше, чем у других;
- 6% – на солидарную часть пенсии. По сути, это «общий котел», из которого всем пенсионерам гарантируется фиксированная выплата (в 2021 году она чуть выше 6 тысяч рублей);
- 6% – на накопительную часть пенсии. Эти деньги идут в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), используются в качестве инвестиций, приумножаются и выплачиваются при выходе на пенсию в виде пожизненной доплаты или разовой выплаты.
С 2014 года и до настоящего времени последние 6% не переводятся на накопления, это было сделано из-за проблем с бюджетом. Сейчас 16% от зарплаты идет на страховую часть, а 6% – на общую, а для льготных категорий (малый бизнес, IT-компании и т.д.) есть и некоторые скидки.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
- Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
- Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
- Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
- Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
- Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
- Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
- Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
- Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
- Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
- Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.
Позиция граждан нашей страны относительно негосударственных пенсионных фондов больше негативное, что можно объяснить невысоким знанием законодательной базы и полным отсутствием разъяснительной информации через доступные источники.
Однако стоит знать о существующих отличиях этих структур.
Положительные стороны негосударственных пенсионных фондов:
- постоянный жесткий контроль со стороны государства в целях защиты интересов россиян и конкурентной борьбы;
- существование возможности передачи накоплений прямым наследникам застрахованного лица;
- высокое качество обслуживание — каждый фонд борется за своего клиента;
- заключение договора между сторонами, что является юридической основой;
- возможность получения всего объема накоплений при выходе на заслуженный отдых;
- высокая доходность, что способствует значительному повышению суммы накопленных средств;
- сменить фонд можно 1 раз в 5 лет;
- несколько вариантов защиты накоплений;
- прозрачность деятельности фонда — клиент имеет возможность отслеживать все операции, производимые с его сбережениями.
Недостатки НПФ:
- Существующий риск банкротства, что неминуемо грозит потерей части накопленных средств. Однако все накопления граждан находятся под высокой защитой, а это означает, что дает в ситуации с банкротством все перечисленные деньги застрахованного лица будут ему возвращены. Не вернут исключительно ту часть накоплений, которая считается доходом.
- Риск утраты лицензии. В данном случае клиент всегда вправе перевести свои накопления в другой НПФ или в ПФР, а размер начисленной выплаты от этого никак не изменится.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что вне зависимости от места накопления собственных пенсионных сбережений есть гарантия, что граждане получат пенсионные выплаты в таком размере, в котором государство произведет начисления. Кроме того, вкладываясь в негосударственный фонд, человек может значительно увеличить будущую выплату.
Всё о накопительной пенсии
Выбор варианта пенсионного обеспечения
[1]
До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.
Варианты пенсионного обеспечения
Страховая часть + Накопительная часть
Страховая часть
Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.
Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.
Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.
Принцип формирования пенсии
В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.
При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.
Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.
Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.
С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.
В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).
Какой пенсионный фонд лучше государственный или негосударственный?
Лицам, имеющим российское гражданство, и рожденным после 1967 года, предоставлена возможность обеспечить свою пенсию с максимально выгодными условиями. В результате принятия ряда положений пенсионной реформы с 2002 года все будущим пенсионерам стал доступен выбор пенсионного фонда по своему усмотрению.
Более того, все работоспособные лица имеют право определять величину накопительной и страховой части своей будущей пенсии, влияя таким образом на размер пенсионных выплат в будущем.
Вопросы формирования пенсионных выплат наряду с центральным органом этой системы — ПФР — были доверены и учреждениям негосударственного формата — НПФ. Значительно расширившиеся возможности многих плательщиков пенсионных страховых взносов поставили перед выбором — что для них лучше — государственный пенсионный фонд или негосударственный?
Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу. При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.
В стандартном варианте ставка ПФ РФ 22%, на накопления идет 16%, прочие шесть процентов – страховка. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать, нужно обратить внимание: при сотрудничестве с частниками у клиента зачастую есть возможность самостоятельно выбирать, насколько большими должны быть отчисления, какой процент из них направлять в накопительную часть, а какой – в страховую.
Как видно из некоторых опубликованных надежными финансовыми изданиями историй, в ряде случаев негосударственные пенсионные фонды избирали неэффективную стратегию наращивания капитала. Такие риски в лучшем случае приводили к низкому уровню прироста накоплений, но в ряде случаев оказывались «крушением корабля»: фирма разорялась, что приводило к потерям у населения. Такое неэффективное решение для компании способствует возникновению больших неприятностей, но для каждого отдельно взятого человека это удар по будущему. Нужно очень аккуратно и тщательно выбирать среди негосударственных лиц, уметь просчитать, кому доверить свои деньги и не оказаться в такой ситуации. Максимальный уровень защиты от банкротства получают те, кто решают остановить свой выбор на государственной структуре.