Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое субсидированная ипотека, и стоит ли ее брать в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Низкиe cтaвки — этo мapкeтингoвый инcтpyмeнт. Oн пoмoгaeт пpивлeчь клиeнтoв тyдa, кyдa oни нe пpиxoдят caми. Пoэтoмy зaчacтyю льгoтнyю ипoтeкy мoжнo взять тoлькo нa кoнкpeтный cпиcoк oбъeктoв. Boзмoжнo, в cпиcкe дocтyпныx квapтиp oкaжyтcя тoлькo нeликвидныe: c плoxoй плaниpoвкoй, видoм нa пpoмзoнy, в кpиминaльнoм paйoнe бeз инфpacтpyктypы или cлишкoм бoльшиe пo плoщaди. Taк пpoиcxoдит нe вceгдa, пoэтoмy yтoчнитe cпиcoк дocтyпныx квapтиp, пpeждe чeм пpиcтyпитe к oфopмлeнию льгoтнoй ипoтeки.
Bтopaя yлoвкa — этo cpoк кpeдитa. Кaжeтcя, чтo cтaвкa в 5% бyдeт дeйcтвoвaть в тeчeниe вcex 20 лeт, нo oбычнo oнa дeйcтвyeт oдин-двa гoдa. Изpeдкa вcтpeчaютcя пpoгpaммы co льгoтaми нa вecь cpoк кpeдитa, нo тoгдa бaнки cтaвят oгpaничeния нa этoт cpoк: oбычнo oн cocтaвляeт oт 7 дo 12 лeт.
Кто имеет право получить субсидию на покупку квартиры в новостройке
В федеральных актах обозначен список граждан, которые могут рассчитывать на государственную поддержку:
- малоимущие семьи, нуждающиеся в срочном получении квартиры или другого жилого имущества;
- молодые семьи до 30 лет;
- родители, имеющие статус многодетной семьи, с детьми возрастом до 18 лет;
- военнослужащие и уволенные в запас;
- участники ВОВ, инвалиды;
- госслужащие и бюджетники;
- сироты и дети, оставшиеся на попечение государства.
Как работает субсидирование ипотеки от застройщика
Застройщики предлагают кредиты по сниженным ставкам в рамках совместных программ с банками-партнерами. И один из главных вопросов в том, кто в этом случае оплачивает разницу между официальной и субсидированной ставками. Например, если заемщик покупает квартиру за 10 млн рублей по программе господдержки (ставка 9%), то размер кредита составит 8,5 млн рублей, ежемесячный платеж – 71,3 тыс., а общая сумма выплат за 25 лет – 21,4 млн рублей. Но если застройщик и банк договорились о субсидировании ставки – допустим, до 6% на весь срок – то платеж уменьшается до 55 тыс. рублей в месяц, общая сумма выплат – до 16,4 млн рублей. Откуда взять эти 5 млн рублей, которые банк мог бы получить за полный срок обслуживания кредита. Конечно, выплата этой суммы «размазана» на весь срок кредитования, но на практике большинство кредитов гасится за 10–12 лет.
Банки к благотворительности не склонны, и единственный источник – деньги застройщика. Скорее всего, он договаривается с банком о гораздо более скромной сумме. Зато она выплачивается сразу, при заключении основного кредитного договора. И эту дополнительную сумму банк может использовать для выдачи новых кредитов.
По словам финансового консультанта Татьяны Хоботовой, в совместных программах оговаривается сумма «комиссии» (доплаты от застройщика). Она зависит от стоимости объекта и от условий соглашения с банком. Коммерческие подробности нам выяснить не удалось.
Но в любом случае – это дополнительные расходы застройщика. И тут есть два варианта. Некоторые девелоперы готовы взять расходы на себя и выплачивают эти комиссии из своей прибыли (как скрытая скидка, только «сэкономленные» деньги идут в банк). Они готовы недополучить часть прибыли, но при этом стимулируют продажи и в итоге могут аккуратно поднимать цены во всем проекте. Так что они все равно в выигрыше.
Другие же, субсидируя ипотечную ставку, поднимают стоимость продаваемой квартиры. То есть за сниженную стоимость кредита покупателю все равно придется заплатить самостоятельно.
Некоторые застройщики принципиально отказались от совместных с банками программ по субсидированию ставок. Например, такого предложения нет на объектах объединения «Строительный трест».
«Мы по-прежнему не планируем запускать с банками партнерские программы с субсидированием, поскольку давно выбрали иную стратегию. Реализуя квартиры в ЖК «Огни залива», мы предпочитаем давать скидки на сами квартиры. Заемщику зачастую выгоднее получить скидку, но иметь большой выбор банков, чтобы оформить ипотеку на комфортных условиях. А программа субсидирования ставки предполагает взаимоотношения с конкретным банком, которому наш покупатель может почему-то не подойти как заемщик», – поясняет начальник отдела продаж ЗАО «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова.
Тем не менее большинство застройщиков, реализующих жилье в Петербурге и Ленобласти, все же имеют совместные с банками партнерские программы по субсидированию ставок.
Семейный ипотечный займ под 5-6% годовых
Гражданам РФ, у которых есть ребенок, родившийся с 1-го января 2018-го по 31-ое декабря текущего года включительно, доступна ипотека с господдержкой в 5-6% годовых на весь период кредитования. Ставка под 5% годовых действует для населения Дальнего Востока, а 6% – для других субъектов страны. Разницу между рыночной ставкой и льготным процентом кредитному учреждению компенсирует государство. По своему усмотрению банк может предложить процент по кредиту ниже 5-6% годовых.
В погоне за покупателями застройщики тоже предлагают варианты с субсидированной ставкой. Однако стоит понимать, что девелоперы не будут заниматься благотворительностью, работая себе в убыток. Это значит, что до объявления «сверхвыгодной» ипотеки застройщик соразмерно поднимет цены на реализуемые им квартиры. Также покупателей должен настораживать тот факт, что предлагаемое по льготному проценту жилье может быть неликвидным.
Из других условий кредитной программы:
- договор на приобретение жилья, под который оформлен ипотечный займ, должен быть заключен в период с начала 2018-го по конец 2023-го;
- первоначальный взнос определен суммой в 15% от стоимости недвижимости;
- сумма займа для обеих столиц, а также Подмосковья и Ленинградской области ограничена 12 млн руб., жители остальных регионов могут получить не более 6 млн руб.
Кому положены субсидии на покупку квартиры
Адресаты обозначаются в названиях муниципальных и федеральных жилищных программ. Основные в Северной столице сейчас:
- «Жилье бюджетникам»;
- «Молодежи – доступное жилье»;
- «Расселение коммунальных квартир Санкт-Петербурга»;
- «Обеспечение жильем молодых семей».
Члены одной семьи могут получать субсидии по разным направлениям, тем самым увеличивая итоговую сумму. В первую очередь помощь получат многодетные и жильцы коммуналок. Ко всем выдвигаются общие требования:
- официально жить в Санкт-Петербурге 10 и более лет;
- за последние пять лет не ухудшать свои условия проживания;
- иметь площадь не больше 9 квадратов на человека в отдельной квартире (жильцы коммуналок учитываются вне зависимости от занимаемой площади).
Иметь право на субсидии – не значит, что государство целиком купит вам новую квартиру: оно лишь поможет материально – безвозмездно или не требуя процентов по кредиту. И это неплохое подспорье, если у семьи уже есть, например, маткапитал. В Санкт-Петербурге все данные претенденты на субсидии должны предоставить операторам жилпрограмм.
Программы для молодых специалистов
Во многих городах существует система помощи в решении жилищных проблем молодым специалистам-бюджетникам. В Москве семьей молодого специалиста признается семья (в том числе неполная) граждан РФ, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет (включительно), окончил высшее учебное заведение, работает в бюджетной организации системы Комплекса социальной сферы или является сотрудником государственных органов Москвы, финансируемых за счет средств бюджета города. Департамент жилищной политики и жилищного фонда на основании поступивших заявок от государственных органов Москвы предоставляет таким семьям отдельные квартиры.
При этом преимущественное право имеют семьи молодых специалистов, в которых:
- хотя бы один из супругов признан в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий по месту жительства;
- оба супруга являются сотрудниками бюджетных организаций системы Комплекса социальной сферы Москвы;
- имеются дети.
Как оформить эти деньги?
Для того, что бы получить субсидию необходимо написать заявление для комиссии государственного органа власти, который отвечает за выделение субсидий.
Также следует подготовить следующие документы:
- паспорт заявителя;
- свидетельство о браке и его ксерокопия;
- выписка из домовой книги;
- свидетельство о рождении детей и ксерокопия;
- копия финансового лицевого счета;
- документы, которые удостоверяют личность остальных членов семьи проживающих с заявителем;
- трудовая книжка заявителя и её копия;
- документ, который подтверждает принадлежность заявителя к категории льготников, имеющих право на материальную помощь;
- документ о правах собственности на имеющееся жилье или договор о соц. найме, а также копии этих документов;
- документы, которые подтверждают право на дополнительную площадь (если таковые имеются) и их копии.
Жилищные субсидии на новостройки в 2017
Субсидии с привлечением ипотечного кредита
Сегодня в России действует целый ряд Целевых программ для граждан, которые имеют право на получение субсидии — средств государственной поддержки из регионального или федерального бюджета — на приобретение или строительство жилья.
Граждане, у которых заключен договор по социальной выплате, либо получат сертификат, могут использовать его на приобретение квартир на первичном рынке Санкт-Петербурга и Ленинградской области с привлечением ипотечных средств
- Субсидия + ипотека = квартира
- Субсидия + ипотека + собственные средства = квартира
- Субсидия = досрочное погашение ипотечного кредита*
«Петербургская Недвижимость» сотрудничает с более 30 банками Санкт-Петербурга, в которых предусмотрено оформление жилищного кредита с привлечением субсидий. Наши эксперты помогут подобрать вариант, подходящий именно Вам.
Лучшее для наших клиентов:
- Самый широкий выбор объектов, на которые распространяются ипотечные программы с использованием субсидий, в Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Калининграде только от надежных застройщиков;
- Принцип одного окна: выбор квартиры и банка-кредитора в одном месте — офисе «Петербургской Недвижимости»;
- Персональный ипотечный менеджер;
- Сопровождение сделки на всех ее этапах;
- 0% за услуги
Для кого. Кадровые военные, сотрудники Росгвардии, вневедомственной охраны, СОБРа и ОМОНа могут получить льготную ипотеку на специальных условиях. Вместо заемщика первоначальный взнос и ежемесячные платежи платит государство.
Как работает. Участвовать в программе могут все военные в возрасте от 22 до 45 лет, зарегистрированные в накопительно-ипотечной системе (НИС). На именной накопительный счет каждого из них государство (Росвоенипотека) ежегодно переводит деньги — 268 465 ₽ в 2018 г. Из накопленных таким образом средств, государство и выплачивает ипотеку.
Через 3 года после начала начислений, вы можете потратить накопленные деньги на первоначальный взнос или выплаты по ипотеке. Государство заплатит за вас первоначальный взнос и будет оплачивать ежемесячные платежи. Если вы досрочно уволитесь, придется самостоятельно заплатить банку оставшийся долг и проценты. Максимально государство заплатит за ипотеку 2,46 млн ₽.
Как оформить. Подайте рапорт на внесение себя в реестр участников НИС, если не участвуете в программе автоматически. Через 3 года получите Свидетельства участника НИС. Когды выберите квартиру, подайте заявку в банк. Когда все документы проверят, банк, вы и Росвоенипотека заключат договор о целевом жилищном займе. Сначала банк заплатит за вас продавцу, потом государство заплатит за вас первоначальный взнос и будет переводить ежемесячные платежи.
Сроки. Дольше всего займет ожидание минимального срока участия в НИС — 3 года. Все остальное займет чуть больше времени, чем обычная ипотека. Банк доверяет заемщику-военному и откажет ему только в случае плохой кредитной истории.
Для кого. Дождаться субсидии по программе «Молодая семья» практически нереально. Гораздо проще получить льготную ипотеку от государства для семей, в которых родится второй или любой последующий ребенок с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 г. Родители должны быть гражданами РФ. Если у вас уже трое детей, льготной ставки не будет. Требований к доходам, площади квартиры и наличию собственного жилья нет — вы можете взять льготную ипотеку, даже если вам есть где жить.
Как работает. Участники программы могут взять в ипотеку новостройку по льготной ставке — 6% годовых на 3-8 лет. Недополученную разницу от банковской ставки банку заплатит государство. Еще можно рефинансировать действующий кредит на первичное жилье, который выдан до 1 января 2018 года и несколько лет платить меньше. На вторичку взять семейную ипотеку и рефинансировать кредит нельзя. Также обязательное условие — ипотека должна быть для кредитов с аннуитетными платежами (когда платежи каждый месяц одинаковые).
Чтобы оформить семейную ипотеку, подайте ипотечную заявку в банк до 31 декабря 2022 г. Ограничений по срокам в программе нет — все решает банк на основании собственных критериев платежеспособности заемщика. Максимальная сумма кредита (не цены) в регионах — 6 млн ₽, в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — до 12 млн. Первоначальный взнос — от 20 %, при рефинансировании новый кредит должен быть не больше 80% от стоимости имеющейся квартиры. Для первого взноса можно использовать маткапитал.
В течение льготного периода ставка будет 6% (если захочет, банк может даже снизить эту ставку). Пониженная ставка действует, только если заключены договоры страхования жизни и жилья. Когда льготный период закончится, ставка станет равна ключевой ставке ЦБ на дату предоставления кредита плюс (а не той, что будет действовать на момент окончания льготного срока) 2 процентных пункта. Если возьмете ипотеку сейчас, после льготного периода ставка будет максимум 9,25%.
Срок льготной ставки зависит от очередности родившегося ребенка:
- родился второй ребенок — ставка действует 3 года;
- третий — 5 лет;
- сначала второй, потом третий — 8 лет.
Если у вас пока один ребенок, можете взять обычную ипотеку, а после рождения второго рефинансировать ее по льготной ставке.
Как оформить. Подать заявку на семейную ипотеку можно не во все банки, а только в самые крупные. Выбрать банк, который принимает участие в программе в вашем регионе, можно на сайте Дом.РФ. Помимо стандартных документов для заявки понадобятся свидетельства о рождении детей. Подавать документы отдельно в местную администрацию не нужно — банк все сделает за вас.
Сроки. Такие же как при оформлении обычной ипотеки. Семейная ипотека — реальная возможность хорошо сэкономить и позволить себе квартиру прямо сейчас.
Государственная программа помощи заемщикам
Для кого. Государство может незащищенным категориям людей:
- родителям и опекунам несовершеннолетних детей;
- заёмщикам, у которых на иждивении школьник, студент или аспирант в возрасте до 24 лет на очной форме обучения;
- ветеранам боевых действий;
- инвалидам или родителям детей-инвалидов.
Кроме этого, должно быть соблюдено два условия:
- среднереднемесячный доход семьи за последние 3 месяца не выше двойного прожиточного минимума, принятого в вашем регионе;
- ограничения по площади квартиры: однокомнатная — 45 м2, двухкомнатная — 65 м2, трехкомнатная — 85 м2;
- ежемесячный платеж по кредиту с даты заключения кредитного договора вырос на 30% или больше.
Как работает. Банк может снизить сумму долга по кредиту на 30% от оставшейся, но не более чем на 1,5 млн ₽. Недополученную прибыль банку заплатит государство.
Банк снизит сумму долга, соответственно, уменьшатся и ежемесячные платежи. Но платить их вам все равно придется.
Как оформить. Обратитесь в банк. Уточните возможность реструктуризации и предъявляемые к этому требования. Подтвердите свое положение документами. Банк передаст документы в межведомственную комиссию, которая примет решение о господдержке.
Очень многим получателям безвозмездной ссуды приходится добавлять свои собственные средства. Вот пример из практики риэлторского агентства ОАО «АГЕНТСТВО «СЕВЕРО-ВОСТОК», которое работает с субсидиями: семья из 4-х человек, вставшая на учет в 1998 г., получила субсидию в размере 70%, что составило 6 654 837 руб. Норма предоставления жилья для этой семьи — не менее 85 кв.м. Семья же приобрела 3-х комнатную квартиру общей площадью 102,9 кв. м. в ближнем Подмосковье, за 7 142 130 руб. Доплатить им пришлось 487 293 руб.
Что важно — субсидия выдается лишь на определенный срок и надо успеть подобрать себе вариант. «Срок действия субсидий 6 месяцев, — рассказывает Ольга Якуничева, старший менеджер отдела вторичного жилья ЗАО «Русский дом недвижимости», — и если человек не укладывается, он собирает все справки заново. Поэтому, прежде чем бежать за сертификатом на субсидию, желательно выяснить точный размер своей субсидии, список документов, посмотреть варианты жилья, их стоимость, оценить свои дополнительные средства и возможность получения ипотеки. И только когда есть более-менее детальный план действий, можно получать официальное свидетельство. Но при этом человека, отказавшегося получать субсидию сегодня, не снимают с очереди. Субсидию беспрепятственно можно получить позже. Поэтому, если не хватает дополнительных средств, самое разумное — подождать. Возможно, через год-два у человека изменится ситуация».
Можно также прибегнуть и к другим социальным программам, предлагаемым правительством Москвы очередникам: «Это и «социальная ипотека», и «молодая семья», и «покупка квартир с рассрочкой платежа», — советует Андрей Крупский, директор ОАО «АГЕНТСТВО «СЕВЕРО-ВОСТОК», — основная проблема очередников, на мой взгляд, в их неинформированности о тех возможностях, которые предоставляет город для улучшения их же жилищных условий. А порой и в их пассивности. Не так давно Департамент жилищной политики Москвы распространил брошюру, где подробно описываются все возможные способы улучшения жилищных условий в настоящий момент, она есть на нашем сайте. В худшем же случае можно ждать свою очередь для получения бесплатного жилья».
Субсидийщикам сегодня рады риэлторы и строители
Получив субсидию, квартиру можно подбирать самостоятельно или через риэлторскую фирму. Лучше работать с профессиональным риэлтором, потому что перед получателем субсидии ставится ряд жестких условий: общая площадь приобретаемой квартиры должна соответствовать нормативу, жилье можно приобретать только в равнодолевую собственность всех членов семьи, а если его стоимость окажется меньше размера субсидии, остаток необходимо будет возвратить. Соблюсти все эти условия без вмешательства профессионалов сложно.
Кроме того, субсидия не может быть использована на приобретение жилья, находящегося под арестом или другим обременением, поэтому нужно обязательно внимательно поверять чистоту недвижимости, что без риэлторов сделать тоже проблематично.
Сегодня многие агентства по недвижимости работают с субсидиями. «За последний месяц нашему агентству поступило несколько предложений от застройщиков и инвесторов Подмосковья продавать их квартиры по субсидиям. В прошлом году такого не было. В этом году мы получили всего несколько отказов от продавцов квартир на вторичном рынке Москвы, а в Подмосковье квартиры на вторичном рынке по субсидии готовы продавать с большим энтузиазмом», — делится Андрей Крупский («СЕВЕРО-ВОСТОК»).
На что можно потратить субсидию
Как было сказано выше, субсидию можно потратить только на конкретные цели. В частности – приобретение жилья, но только определенных его типов:
- Квартиры в новостройках. Причем не все, а только в тех новостройках, которые участвуют в государственных программах. Перечень таких объектов для каждого региона свой.
- Постройку нового жилья. В данном случае заявитель получает субсидию и может за ее счет оплатить, например, участок для строительства дома, стройматериалы и так далее.
- Оплату первоначального взноса при покупке недвижимости в кредит.
- Совершение паевого взноса в кооператив, который возводит дома.
- Проведение ремонтных работ, направленных на улучшение жилищных условий. Например, на капитальный ремонт.
Каждая из разновидностей субсидий имеет свое собственное целевое назначение и потому прежде чем пытаться получить деньги, нужно внимательно ознакомиться с сутью такой государственной выплаты.
Кроме всего прочего, нередко определяются строгие запреты на использование сертификатов с субсидиями.
Сумма положенной субсидии на квартиру в Москве в 2021 году
Субсидия представляет собой государственную помощь населению в финансовой или натуральной форме. Размер субсидий фиксируется в процессе формирования госбюджета на год.
В 2021 году населению предоставляется помощь в оплате жилищно-коммунальных платежей, или правительством предоставляются средства на приобретение жилья или постройку частного дома.
Выделенные финансы перечисляются исключительно в безналичной форме на расчетный счет, поэтому потратить их можно только на указанные цели. Средства на приобретение квартиры перечисляются сразу или компенсируются гражданам после совершения покупки.
В соответствии с данной нормативной базой, расчет осуществляется на основании стандартов стоимости коммунальных услуг и процента выплат на них из бюджета семей.
ЖК РФ указывает, что стандарты фиксируются местными органами власти и зависят от числа граждан, прописанных в жилье. Также в кодексе регламентируется, какие категории граждан могут претендовать на оформление, какие возможны варианты помощи и куда необходимо обращаться.
В соответствии с постановление правительства # 541, регулируется процентное соотношение 22% как порог суммы из семейного бюджета, которая должна тратиться на оплату коммуналки.
В постановлении # 62 указано, что семья имеет право получить субсидию на постройку жилого дома в виде выделения средств из госбюджета или компенсации затрат на строительство.