Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы что это такое и как их получить в 2021-2023 годах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах
Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:
- отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того — в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
- на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
- максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
- отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
- действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
- пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.
Какие банки предоставляют ипотечные каникулы
С момента вступления в силу закона №76-ФЗ (с 1 августа 2019 года) предоставлять ипотечные каникулы обязаны все банки, которые выдают или ранее выдавали ипотечные кредиты физическим лицам.
Параллельно некоторые банки устраивают маркетинговые акции с отсрочкой платежей, по сути своей также являющиеся кредитными каникулами. Например, банк «Уралсиб» предоставлял на определенный период по заявлению заемщика отсрочку до 50% ежемесячного платежа на строящиеся квартиры без различия, единственное это жилье у клиента или нет. ВТБ предоставлял платную услугу приостановки одного ежемесячного платежа без штрафных санкций, которой добросовестный заемщик мог воспользоваться не чаще, чем один раз в 6 месяцев. Сбербанк при покупке клиентом квартиры в новостройке в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у заемщика давал возможность платить 50% от ежемесячного платежа в течение трех месяцев, увеличить срок ипотеки или отсрочить выплату основного долга на год и вносить только проценты.
С появлением обязательных по закону ипотечных каникул количество таких маркетинговых акций вряд ли будет сокращаться, поскольку банку подобные дополнительные отсрочки позволяют с большей вероятностью вернуть выданные клиенту средства.
Условия ипотечных каникул
Претендовать на такого рода услугу могут не все, кто имеет оформленный документ. Для получения нужно столкнуться с непростой ситуацией, выплачивая кредит за единственное жилье:
- уменьшение прибыли за последние 2 месяца больше 30% по сравнению с предыдущим годом;
- размер платежей превышает 50% дохода, при сокращении зарплаты;
- потеря трудоспособности продолжительностью от 2 месяцев;
- получение инвалидности 1 и 2-ой группы;
- при рождении ребенка выдается лист нетрудоспособности на 140 суток, также может являться основанием;
- на иждивении кто-то появился или член семьи получил инвалидность, при этом на выплаты уходит от 40% дохода;
- потеря работы, но при этом необходима регистрация в центре занятости.
Почему уйти на ипотечные каникулы не так просто
В «АК Барсе» рассказали, что из десяти поступивших к ним заявлений пока не одобрили ни одного. «Это связано с тем, что заёмщики не предоставляют все необходимые документы, подтверждающие основания предоставления каникул», — сообщил представитель банка.
Заёмщикам будет трудно убедить банк в том, что они нуждаются в ипотечных каникулах, предполагает Иван Рыков. «Пока практика не устоялась, будет недопонимание между банками и заёмщиками», — отметил он.
Ещё один проблемный момент — сложные для понимания формулировки закона. «Например, нужно правильно определить период для сравнения, чтобы подтвердить снижение заработной платы, — говорит руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Это нормальная ситуация на старте, и надеемся, что заёмщики и банки быстро освоятся с новым законом».
Как предоставляется отсрочка
Каникулы в оплате кредита — это временная мера поддержки для заемщиков, которые оказались в затруднительном положении из-за падения дохода в период кризиса. В заявлении гражданин может указать, на какое время ему требуется отсрочка, но по ФЗ-106 максимальный срок составляет полгода. Подать заявление необходимо за 14 дней до отсрочки.
В течение 10 дней банк рассматривает заявление, а после одобрения заемщик подписывает дополнительное соглашение и не платит по кредиту в течение согласованного периода. В это время банк не начисляет пени за просрочку, не передает информацию в Бюро кредитных историй. Однако, проценты начисляются дальше, а срок кредита увеличивается на время каникул. Проценты делятся на равные ежемесячные платежи, которые заемщик должен погасить за 720 дней или в течение иного периода, установленного банком. Каникулы можно прервать в любой момент по заявлению заемщика.
Если вы не подходите под условия кредитных каникул
Если вы видите, что не попадаете в критерии новых каникул по кредитам, это не значит, что нет шанса их получить. В 2022 году условия отсрочки платежей каждый банк выбирает самостоятельно и предлагает клиентам индивидуально либо по условиям договора. Оформление возможно:
- в соответствии с договором: если в документе предусмотрены каникулы, банк обязан согласиться с ходатайством клиента;
- как часть реструктуризации кредита, которую предоставляют, когда у клиента возникают финансовые трудности и просрочки. В этом случае должнику предлагают «растянуть» кредит на длительный срок с уменьшением ежемесячного взноса. При этом возможна отсрочка первого платежа по договоренности с банком;
- если у заемщика сложилась непростая финансовая ситуация, он может попросить банк о предоставлении каникул на срок, необходимый для нормализации своего положения. Однако, в этом случае банк не обязан соглашаться на отсрочку и может отказать.
При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы
Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:
- сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
- потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2022 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
Условия ипотечных каникул на примере Сбербанка
В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2022 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.
Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах за 3 месяца;
- трудовая или контракт с работодателем;
- любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.
Условия Сбербанка по предоставлению каникул:
- невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;
- сумма займа не больше 15 млн. руб.;
- приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;
- раньше данной услугой не пользовались;
- при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;
Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.
Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли продолжать платежи в период ипотечных каникул?
Нет, если выбрана приостановка платежей. Если же ежемесячные платежи были только сокращены, то нужно – в установленном новом объеме.
Можно ли вносить досрочные платежи?
Нет. При внесении досрочного платежа, достаточного по предыдущему графику (т.е. действовавшему до взятия ипотечных каникул) или превышающего эту сумму, каникулы будут досрочно прекращены. Поэтому стоит сберечь появившиеся во время отсрочки деньги до ее окончания.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю? Ухудшают ли они ее?
Да, информация о предоставлении каникул фиксируется в кредитной истории, но она при этом не ухудшается – если, конечно, вы сами не нарушите предъявленные вами же условия.
Как ипотечные каникулы влияют на дальнейшие условия кредита?
После окончания льготного периода его срок прибавляется к общему времени действия кредитного договора.
Можно ли в этот период пользоваться кредитной картой?
Нет. Во время ипотечных каникул расходные операции по карте будут недоступны.
Можно ли досрочно погасить ипотеку за этот период?
Нет, такая возможность исключается – если только вы не продадите ипотечную квартиру.
Можно ли оплачивать кредит за счет средств материнского капитала?
Да. Каникулы при этом досрочно завершены не будут.
Что делать, если отсрочка закончилась, а финансовые трудности остались?
Лучше всего будет честно сказать об этом банку. Ему выгодно, чтобы клиенты выплачивали долг по ипотеке, и он наверняка предложит вам возможные варианты действий (например, реструктурировать кредит). В крайнем случае вы можете продать оформленную в ипотеку квартиру и вернуть банку долг (причем сделать это возможно даже во время каникул). Но все же лучше стараться предугадать ситуацию и оставить запас денег в качестве подушки безопасности.
Основания для получения ипотечных каникул
При предоставлении ипотечных каникул в добровольном порядке банк мог сам решать, что является уважительной причиной для переноса платежей или предоставления льготы.
По Закону № 76-ФЗ введено понятие «трудная жизненная ситуация», при подтверждении которой у банка не будет права отказать в заявлении.
Вот что относит законодатель к указанным ситуациям:
- потеря работы, если заемщик официально встал на учет в ЦЗН как безработный;
- утрата трудоспособности в связи с присвоением I или II группы инвалидности через МСЭ;
- временная нетрудоспособность (заболевание), если она продолжается более двух месяцев подряд;
- снижение заработка более чем на 30% на протяжении двух предыдущих месяцев (при этом размер ежемесячного платежа по ипотеке должен превышать 50% от дохода за два предыдущих месяца);
- появление у заемщика иждивенцев, если при этом доход снизился не менее чем на 20% за два предыдущих месяца, а размер платежей по ипотеке превышает 40% от заработка.
Документы для получения кредитных каникул
Для физических лиц:
- справка о доходах и НДФЛ за текущий и за год, предшествующий обращению;
- или выписка по банковскому счету/счету карты с данными о систематическом поступлении зарплаты/пенсии/арендной платы и т.п. за текущий и год, предшествующий дате обращения;
- или справка о полученном доходе/размере дохода в виде пенсии за текущий и за год, предшествующий дате обращения.
Для ИП/адвоката/нотариуса/оценщика/аудитора:
- свидетельство о регистрации ИП/лист ЕГРП/удостоверение адвоката/аттестат аудитора и т.п.;
- один из следующих документов: копия налоговой декларации за 2021, копия налоговой декларации за 2021 г. и выписка по расчетному счету за 2022 г., выписка по счету за 2022 г.
Для самозанятых:
- справка о постановке на учет в качестве налогоплательщика НПД;
- справка о состоянии расчетов (доходах) по НПД за 2021-2022 гг.;
- Иные документы, подтверждающие потерю работы/временную нетрудоспособность: •
- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном законодательством об ОМС на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее месяца;
- выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости, о регистрации в качестве безработного в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона РФ от 19.04.1991 №1032-1 «О занятости»
Обратите внимание:
- Сканированные копии или образы должны быть хорошего качества: содержит страницу в полном объеме, текст хорошо читаем, один документ — один файл.
- Не принимаются архивы с документами или ссылки на файлообменные ресурсы.
- Документы подаются по почте, в банке их по каким-то причинам не принимают. Увы, практика показывает, что банки не торопятся принимать заявления и документы на кредитные каникулы.
Какие документы нужно предоставить банку?
Самый основной документ, который необходим для предоставления кредитных каникул, — это подтверждение снижения дохода. Например, подойдет справка 2-НДФЛ с места работы; справка, которая подтверждает постановку на учет в качестве безработного, и так далее.
Для выхода на каникулы необходимо написать заявление в банк, в котором оформлен ваш кредит, и предоставить пакет документов. При этом пакет документов в каждом конкретном банке будет отличаться. Уточняйте информацию в самом банке или на его сайте. Кстати, в некоторых банках можно подать заявление на кредитные каникулы через личный кабинет на сайте.
Как всегда в работе с любым банком, важно предоставить достоверные и правдивые данные. Если банк посчитает, что ваш доход снизился менее чем на 30%, и откажет в кредитных каникулах, вам в обычном режиме необходимо вносить свои ежемесячные платежи по кредитам. Просрочка платежей по кредиту будет отражена в вашей кредитной истории.
Как оформить ипотечные каникулы
При соответствии сформулированным законом условий для получения ипотечных каникул необходимо обратиться в тот же банк, где оформлен ипотечный кредит. Вместе с заявлением, необходимо будет предоставить еще ряд документов:
- Выписку из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости. Это послужит доказательство того, что жилье, на которое взят кредит, единственное.
- Документальное подтверждение тяжелых жизненных обстоятельств: справка с биржи труда, если потеряна работа, справка о доходах за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами, в случае снижения доходов и др.
- На решение о предоставлении ипотечных каникул банку отводится 10 дней.