Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оспорить или прекратить договор поручительства?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Односторонний отказ от договора поручительства
Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:
- истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
- предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
- задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
- банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).
Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.
Как оспорить или прекратить договор поручительства?
Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.
Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника
Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.
Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.
Существует ли возможность выхода?
В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.
Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.
Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.
Прекращение поручительства по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности в три года.
Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Одним из оснований прекращения поручительства является истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Как правило, в договорах поручительства не устанавливается срок его действия. При отсутствии условия о сроке действия поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (согласно ч. 4 ст. 367 ГК РФ).
Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. сроками, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Поэтому на указанные сроки, в отличие от сроков исковой давности, не распространяются правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности.
При этом следует иметь в виду, что установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства.
Не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.
Такой вывод противоречит нормам гражданского законодательства.
Течение срока исковой давности по требованиям банка к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Пример: по условиям кредитного договора очередной платеж должен был поступить 08.09.2009 года. Заемщик обязательство по внесению очередного платежа не исполнил. Право требования у банка исполнения обязательства от поручителя исчисляется с указанной даты (08.09.2009 г.).
- Если в течение одного года с момента наступления указанной даты банк не предъявит поручителю требование об исполнении обязательства, возникшего на основании кредитного договора, поручительство следует считать прекращенным.
- Предъявление банком требования об исполнении обязательства по истечении одного года со дня наступления срока возврата долга является основанием для отказа в удовлетворении его требований в связи с пропуском установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ годичного срока предъявления требований к поручителям.
- Однако здесь следует иметь в виду то обстоятельство, что договор поручительства не прекращается в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке
Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.
В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.
Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.
Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.
Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:
- доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
- все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
- созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.
Алгоритм раздела ипотеки
Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:
- Официальная регистрация развода.
- Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
- В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
- При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.
Законодательный аспект
Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ.
Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества. В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде. Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже. Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано.
По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации.
Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.
Все, что нужно знать о поручителе по ипотеке
Поручитель по ипотеке — это гражданин РФ, который берет на себя все обязательства по кредитному договору заемщика перед банком. Становясь поручителем, вы должны понимать: если заемщик не выплатит кредит, отдавать долг банку придется вам.
Кто может стать поручителем при ипотечном кредитовании
Взять на себя ответственность поручителя может физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщик просит стать его гарантом перед банком своих кровных родственников: сестер, братьев, родителей и т. п.
Кто еще может стать поручителем:
— супруг, супруга;
— друзья, соседи, коллеги;
— юридические лица, например, организация-работодатель.
Лояльнее всего банки относятся к поручительству юридических лиц. Если вы решили оформить ипотеку с поручителем, то попробуйте обратиться к руководству своей компании. Кредитор быстрее одобрит такого гаранта.
Требования банка к поручителю
Условия, которые банки выдвигают к ипотечному заемщику, весьма жесткие. Требования к поручителям не менее строгие.
Идеальный поручитель для банка должен соответствовать следующим условиям:
— возраст от 21 года до 75 лет;
— гражданство РФ с постоянной регистрацией на территории страны;
— постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
— возможность ежемесячно выплачивать ипотечный платеж;
— безупречная кредитная история.
Обязанность и ответственность поручителя
Основная обязанность поручителя по одноименному договору — полная выплата ипотечного кредита с процентами, пенями и другими начислениями, если этого не может сделать заемщик.
Нарушая свои обязательства, поручитель несет ответственность перед кредитной организацией. Это имущественная ответственность, которая может быть полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной).
Какая бывает ответственность поручителя:
1. Солидарная. Банк обращается к поручителю с требованием оплаты кредита сразу после того, как заемщик перестает вносить платежи. Кредитная организация связывается с поручителем и заемщиком одновременно.
2. Субсидиарная. Банк обращается к поручителю только после того, как обращение к заемщику не привело к погашению задолженности. Если кредитор не смог связаться с заемщиком, то он не может требовать от поручителя оплаты кредита.
Если поручительство было оформлено на несколько человек, имущественная ответственность не делится. Каждый из поручителей обязан выполнить требования банка по договору поручительства.
Права поручителя
Поручительство в ипотеке предусматривает переход права кредитора от банка к поручителю. То есть если вы, как поручитель, погасили кредит заемщика, то становитесь залогодержателем его недвижимости или другого имущества.
Документы, удостоверяющие ваше право, нужно получить в банке. Это кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы (квитанции об оплате платежей).
Чтобы реализовать право кредитора, проще говоря, вернуть свои деньги, сперва нужно обратиться к заемщику письменно. В обращении укажите полную сумму долга, включая все платежи, штрафы, пени и проценты по кредиту.
Не забудьте написать в документе о сроках и условиях возврата долга, а также проинформируйте заемщика, что при невозврате вы будете вынуждены решать вопрос через судебные органы. Если заемщик проигнорировал ваше обращение, то идите в суд.
Когда суд вынесет решение в вашу пользу, что вероятнее всего в сложившейся ситуации, вам придется обратиться к судебным приставам. Их обязанность — взыскание с заемщика его имущества. И только когда квартира или другая собственность заемщика будет продана, вы сможете вернуть свои деньги.
Сроки поручительства
Поручительство можно оформить на краткий или долговременный срок. В первом случае поручителя привлекают до того момента, пока заемщик не передаст банку в залог квартиру, дом или другую недвижимость. После этого поручитель документально выводится из кредитного договора.
Если поручительство оформляется на весь срок действия ипотечного договора, то в этот период можно заменить одного поручителя на другого. Но это можно сделать только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке выйти из договора поручительства.
Какие документы нужны поручителю
Чтобы оформить поручительство по ипотечному кредиту, вам потребуется минимальный пакет документов.
Документы для оформления поручительства:
— паспорт;
— военный билет (для мужчин младше 27 лет).
Какие еще документы может потребовать банк:
— справка о доходах;
— свидетельства о рождении детей;
— свидетельство о браке или разводе;
— СНИЛС;
— ИНН.
Какие документы поручителя могут повысить шанс одобрения ипотеки:
— документы, которые подтверждают, что поручитель совершает частые заграничные поездки, что говорит о его материальном статусе (копия загранпаспорта);
— документы, подтверждающие, что поручитель имеет недвижимость и личный автотранспорт (выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации транспортного средства).
Если поручитель и заемщик состоят в близком родстве, то для банка это лучше, чем поручитель — сосед или коллега по работе.
Можно ли должнику отказаться от поручительства конкретного лица
Как указывалось выше, договор поручительства подписывается поручителем и кредитором. По общему правилу уведомлять должника об этом или получать от него согласия не требуется.
Вместе с тем если суд установит, что кредитор и поручитель действуют по взаимной договоренности и вектор таких действий направлен на заключение договора поручительства против воли должника, в результате чего для него могут возникнуть определенные отрицательные последствия, суд правомочен отказать в защите соответствующего права кредитора или поручителя (например, не квалифицировать как состоявшийся переход права к поручителю или установить надлежащую подсудность спора между кредитором и должником) в случае установления факта злоупотребления правом (п. 5 ПВАС № 42).
Само по себе нежелание должника принять в качестве поручителя конкретное лицо не является для кредитора юридическим основанием отказать такому субъекту в подписании договора поручительства.
Итак, во избежание привлечения к имущественной ответственности поручителю надлежит выбыть из отношений по договору поручительства с соблюдением установленных законом условий. Перечень оснований для прекращения такого рода обеспечительной меры приведен в ст. 367 ГК РФ.
Основные способы выбытия из указанных правоотношений можно классифицировать таким образом:
- полное исполнение обеспеченных поручительством обязательств должника поручителем;
- замена поручителя;
- замена способа обеспечения;
- признание поручительства недействительным при наличии на то оснований.
Как правильно отказаться от поручительства по кредиту?
Поручительство по кредиту применяется в случае выдаче займа на крупную сумму. Это дополнительные гарантии для кредитора, что заемщик будет исполнять свои обязанности касаемо погашения долга.
Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.
Многие граждане попросту не понимают всей степени ответственности, беря на себя обязательства гаранта в сделке еще до того, как внимательно разберутся в правах и обязанностях поручителя.
Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.
Кто такой поручитель по ипотеке?
Поручитель – это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях – организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.
Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:
- Тип ответственности. Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель – субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
- Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость. Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
- Право на налоговый вычет. Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
- Учет доходов при определении максимальной суммы кредита. Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.